Droits CELI

Calculateur de placement CELI – Droits, cotisations, plafond…

octobre 7, 2023 by Laurence Perron-Légaré

Calculateur de placement CELI - Droits, cotisations, plafond…

Qu’est-ce qu’un calculateur de placement CELI ? Ne sautons pas d’étapes et commençons par le début.

En quête constante de liberté financière et de croissance de patrimoine, le CELI est une pépite d’or du secteur financier québécois. Cependant, son potentiel est souvent sous-utilisé ! Non pas en raison de la complexité des règles et des limites associées, mais en raison d’un manque d’information.

Imaginez pouvoir faire fructifier vos économies à l’abri de l’impôt, sans subir les contraintes habituelles des comptes de placement. Le CELI offre cette opportunité, mais pour en tirer pleinement parti, il est crucial de comprendre les subtilités des droits, des cotisations, et des plafonds.

C’est à ce moment précis que le calculateur CELI entre en jeu ! Une fois que les informations de base sont maîtrisées, cet outil permet de calculer les montants maximums à exploiter !

Quels sont les plafonds de cotisation maximum annuels ?

Connaître les règles de cotisation du compte épargne libre d’impôt, c’est la base ! Ceci dit, si vous :

Vous êtes admissible à cotiser au CELI, mais attention, de façon limitée ! Effectivement, chaque année, le gouvernement du Canada fixe un plafond maximal de cotisation qui doit être respecté par tous les épargnants, sans corrélation avec le revenu annuel gagné.

Voici les plafonds annuels de cotisation depuis la création du CELI en 2009 :

Années de cotisation	Plafond annuel
2025	7 000$
2024	7 000$
2023	6 500$
2019 à 2022	6 000$
2016 à 2018	5 500$
2015	10 000$
2013 et 2014	5 500$
2009 à 2012	5 000$

Calculateur CELI - Calcul du maximum de cotisation au CELI

Les droits de cotisation ne sont pas perdus ! Heureusement pour toutes les personnes éligibles, les droits de cotisation inutilisés sont reportés aux années suivantes.

En prenant en considération les droits inutilisés ainsi que les plafonds annuels, il ne reste plus qu’à réaliser le calcul du maximum de cotisation.

Maximum de cotisation = Maximum de cotisation de l’année en cours + Droits inutilisés des années précédentes

Pour connaître les droits de cotisation, il est important de soustraire les cotisations antérieures au maximum de cotisation.

Maximum de cotisation = Maximum de cotisation de l’année en cours + Droits inutilisés des années précédentes – Cotisations antérieures

Quel montant puis-je cotiser à mon CELI ? Voici quelques exemples de l’application du calculateur CELI pour des épargnants majeurs en 2009 :

5 000$ (2009) + 5 000$ (2010) + 5 000$ (2011) + 5 000$ (2012) + 5 500$ (2013) + 5 500$ (2014) + 10 000$ (2015) + 5 500$ (2016) + 5 500$ (2017) + 5 500$ (2018) + 6 000$ (2019) + 6 000$ (2020) + 6 000$ (2021) + 6 000$ (2022) + 6 500$ (2023) + 7 000$ (2024) + 7 000$ (2025) – 21 000$

5 500$ (2014) + 10 000$ (2015) + 5 500$ (2016) + 5 500$ (2017) + 5 500$ (2018) + 6 000$ (2019) + 6 000$ (2020) + 6 000$ (2021) + 6 000$ (2022) 6 500$ (2023) + 7 000$ (2024) + 7 000$ (2025) – 2000$

5 500$ (2018) + 6 000$ (2019) + 6 000$ (2020) + 6 000$ (2021) + 6 000$ (2022) + 6 500$ (2023) + 7 000$ (2024) + 7 000$ (2025) – 5 000$

6 000$ (2021) + 6 000$ (2022) + 6 500$ (2023) + 7 000$ (2024) + 7 000$ (2025) – 12 000$

CELI limite calcul -Quel est le montant total des droits de cotisation depuis la création du CELI en 2009 ?

Pour les personnes âgées de 18 ans en 2009, le plafond maximal total est fixé à 88 000$. Par contre, une personne n’ayant pas atteint l’âge de la majorité en 2009 n’a pas droit au même montant de cotisation total.

Par exemple :

Il est dans votre intérêt de savoir que les rendements des placements, qu’ils se concluent en gains ou pertes, n’affectent en aucun cas les droits de cotisation. Seul le capital investi est pris en considération.

Retrait CELI - Quel est l’impact d’un retrait sur les droits de cotisation ?

Maintenant que vous maîtrisez le calcul de base du CELI, il est temps d’ajouter une variable importante. En effet, il ne faut surtout pas oublier de prendre en considération les retraits au CELI dans le calcul des droits des droits de cotisation.

Comment fonctionnent les retraits ?

Cela veut dire que si un retrait de 40 000$ est effectué en 2023, un montant de 40 000$ s’ajoute au plafond maximal de cotisation de l’année. Reprenons le calcul :

Maximum de cotisation = Maximum de cotisation de l’année en cours + Droits inutilisés des années précédentes – Cotisations antérieures + Retraits antérieurs

6 000$ (2021) + 6 000$ (2022) 6 500$ (2023) + 7 000$ (2024) + 7 000$ (2025) – 12 000$ + 4000$

Comment connaître mon plafond de cotisation CELI ?

Pour connaître votre plafond de cotisation au compte épargne libre d’impôt, il y a différentes façons de procéder qui s’offrent à vous.

Même si de nombreux outils sont à votre disposition, il est recommandé de tenir des registres précis de vos cotisations et de vos retraits au CELI pour vous assurer de respecter les règles et d’éviter de dépasser votre plafond de cotisation. En cas de dépassement, des pénalités financières s’appliquent sur les montants excédentaires.

Calculateur de paiement CELI - Comment maximiser le rendement de votre compte épargne enregistré ?

Le CELI est un outil puissant pour faire fructifier votre épargne à l’abri de l’impôt. Cependant, pour en tirer le meilleur parti, il est essentiel d’élaborer une stratégie d’épargne efficace et personnalisée.

Même si l’utilisation d’un calculateur de placement CELI peut considérablement aider à optimiser vos rendements, vous devez avoir un plan d’épargne soigneusement conçu. Pour y arriver, recourir à un service de planification financière professionnel est fortement recommandé.

Effectivement, pour savoir saisir les meilleures opportunités parmi les options d’investissement ou obtenir des conseils spécifiques à votre situation, envisagez de consulter un conseiller financier. Un professionnel peut vous aider à élaborer une stratégie sur mesure en fonction de vos objectifs, de votre situation financière et de votre tolérance au risque.

Pour maximiser le rendement de votre CELI que vous envisagiez de travailler avec un professionnel ou non, voici quelques conseils génériques utiles :

Quels sont les avantages de maximiser vos droits de cotisation au CELI ?

Le fait de maximiser vos droits de cotisation au compte épargne libre d’impôt comporte de nombreux avantages financiers.

Voici quelques-uns des avantages clés du CELI :

Croissance fiscalement avantageuse
Véhicule d’épargne offrant une flexibilité totale
Recontribution des montants retirés
Absence d'impact sur les prestations gouvernementales
Pas d'âge limite pour les cotisations
Épargne pour des objectifs variés
Aucune de limite de revenu

Conseiller financier - Comparez les options de rendement et maximisez votre cotisation CELI

Maintenant que vous avez une compréhension plus approfondie des avantages de maximiser vos droits de cotisation CELI, il ne vous manque plus qu’un guide précieux pour vous accompagner.

En travaillant en étroite collaboration avec un conseiller financier expérimenté, vous pouvez comparer les options de rendement, élaborer une stratégie d’investissement sur mesure et prendre des décisions éclairées pour tirer le meilleur parti de votre CELI.

Ne sous-estimez pas le potentiel de votre CELI pour bâtir un avenir financier solide, et assurez-vous d’explorer toutes les opportunités qui s’offrent à vous avec l’expertise d’un conseiller financier de confiance.

Peut-on changer de placement sans impacter ses droits CELI ?

mars 4, 2023 by Laurence Perron-Légaré

Peut-on changer de placement sans impacter ses droits CELI?

Avez-vous dans l’idée de changer vos placements au CELI ? Avez-vous pensé à l’impact sur vos droits de cotisation ? Qu’avez-vous en tête ?

Ce ne sont pas les options qui manquent, mais quels sont les impacts reliés à ces changements. Assurez-vous de minimiser les conséquences fiscales ou de faire d’apporter des modifications au CELI en toute connaissance de cause, il est dans votre intérêt de bien connaître le fonctionnement des droits de cotisation au CELI.

Pour en apprendre davantage à ce sujet, nous vous invitons à poursuivre votre lecture.

Qu’est-ce que le CELI ?

Une armure fiscale pour vos placements ! Le CELI est plus précisément, un compte d’épargne enregistré auprès du gouvernement du Canada qui offre un rendement libre d’impôt. Ce véhicule d’épargne permet d’y intégrer divers types de placements qui avantagent l’épargne des investisseurs.

Le principal avantage de ce compte enregistré est le fait que le capital investi ainsi que les gains générés ne sont pas imposables.

Quels types de placements peuvent être intégrés au CELI ?

Afin d’être autorisé à cotiser dans un CELI, il est essentiel que chaque particulier réponde aux critères d’admissibilité.

Une fois le CELI ouvert, il faut savoir que les institutions financières offrent une large gamme de produits de placement. Avec un spécialiste en finance personnelle, il est possible de développer une stratégie d’investissement afin de répondre aux besoins et aux objectifs financiers de chacun.

Tous les produits offerts par Produits d’Épargne Québec sont autorisés à être détenus dans le CELI, voici les principaux.

Actions de petites entreprises
Argent comptant
Certificats de placement garanti (CPG)
Fonds communs de placement
Fonds négociés en bourse
Obligations

Quel est le fonctionnement des cotisations au CELI ?

Avant de discuter de l’impact des cotisations, des retraits et des transferts, il est primordial de bien comprendre le fonctionnement de l’investissement au CELI.

Chaque particulier titulaire d’un CELI peut cotiser chaque année jusqu’à concurrence du plafond.
Le plafond annuel est fixé annuellement par le gouvernement du Canada.
Les droits inutilisés des années précédentes depuis 2009 et votre période d’admissibilité peuvent être reportés aux années suivantes.

Les sommes retirées au CELI pendant l’année en cours s’ajoutent aux droits de cotisations de l’année suivante.
Un montant d’argent retiré du CELI pour être transféré dans un autre type de compte est considéré comme un retrait.
Les pertes subies dans un CELI ne sont pas considérées comme un retrait.

Quels sont les droits de cotisation CELI pour l’année 2025 ?

Voici les plafonds annuels de 2009 à 2025 :

Année	Plafond annuel
2025	7 000$
2024	7 000$
2023	6 500$
2019-2022	6 000$
2016-2018	5 500$
2015	10 000$
2013-2014	5 500$
2009-2012	5 000$

Est-il possible de changer des placements en CELI sans impacter ses droits de cotisation ?

Avant d’effectuer des transferts, il est important de distinguer les deux types de transferts possibles.

Les transferts entre les propres CELI d’un particulier sont autorisés.
Les transferts effectués suite à un divorce ou une union de fait sont admissibles.
Les transferts admissibles doivent obligatoirement être effectués par une institution financière pour éviter d’être affectés par la loi sur l’impôt.
Ce type de transfert s’appelle un transfert direct.
Un transfert direct peut être effectué auprès d’une même institution financière ou d’une institution à une autre.
Un retrait autonome peut avoir des conséquences fiscales.

Un transfert admissible et direct n’a pas d’impact sur les droits de cotisation, car il n’est pas considéré comme un retrait.
Changer de placement en ayant une institution financière effectuant les modifications en votre nom ne modifie pas les droits de cotisation.
Un transfert autonome est considéré comme un retrait et affecte ainsi les droits de cotisation.
Un transfert non admissible a également un impact sur les droits de cotisation.

Bon à savoir !

Lors d’un transfert, il est important de prendre en considération le risque du marché. En effet, il est important de tenir compte de l’impact du délai de transfert entre la vente officielle et le réinvestissement dont celui est de quelques jours ouvrables.

Les transferts entre comptes CELI affectent-ils les droits de cotisation ?

Non, les transferts entre comptes CELI n’affectent pas vos droits de cotisation, tant que le transfert est effectué directement entre institutions financières.

Ce type de transfert, appelé transfert direct ou transfert entre institutions, n’est pas considéré comme un retrait. Vous ne perdez donc pas de droits de cotisation en procédant ainsi.

En revanche, si vous retirez des fonds d’un CELI pour les déposer dans un autre compte CELI par vos propres moyens, cela affecte vos droits de cotisation.
Le montant retiré sera ajouté à vos droits de cotisation seulement l’année suivante.
Si vous dépassez vos droits de cotisation annuels en recontribuant la même année, vous risquez des pénalités de l'Agence du revenu du Canada.

Pour éviter tout problème, privilégiez toujours les transferts directs !

Peut-on transférer des fonds entre placements dans un CELI ?

Le CELI vous offre une grande flexibilité pour ajuster vos investissements en fonction de vos objectifs financiers.

Alors, oui, vous pouvez transférer des fonds entre différents placements à l’intérieur de votre CELI sans impact sur vos droits de cotisation, tant que les fonds restent dans le compte.

Ces mouvements à l’intérieur du CELI ne sont pas considérés comme des retraits, donc ils n’affectent ni vos droits de cotisation ni vos déclarations fiscales.

Cependant, il est important de vérifier les éventuels frais de transaction imposés par votre institution financière lors de ces transferts de placements.

Peut-on changer de placement à l’intérieur d’un CELI sans conséquences fiscales ?

Vous pouvez changer de placement à l’intérieur d’un CELI sans subir de conséquences fiscales.

Que vous décidiez de vendre des actions pour acheter des obligations, ou de passer d’un fonds commun de placement à un CPG, ces transactions n’entraînent aucune imposition, tant que tout se fait à l’intérieur du CELI.

L’un des principaux avantages de ce compte est justement sa flexibilité. Vos gains, qu’ils proviennent d’intérêts, de dividendes ou de gains en capital, ne sont pas imposables. Cependant, il est important de noter que si vous retirez des fonds de votre CELI avant de réinvestir, vos droits de cotisation seront affectés.

Pour éviter ce problème et continuer de bénéficier de l’exonération fiscale, effectuez toujours les transactions directement au sein du CELI, sans retrait intermédiaire.

Comment transférer un CELI d’une institution à une autre ?

Transférer un CELI d’une institution à une autre est un processus simple, mais il est essentiel de suivre les bonnes étapes pour éviter tout impact sur vos droits de cotisation.

Voici comment procéder :

Commencez par ouvrir un nouveau CELI avec l’institution où vous souhaitez transférer vos fonds.

Informez-les que vous souhaitez transférer un CELI existant.

La nouvelle institution vous fournira un formulaire de transfert de CELI. Remplissez-le et soumettez-le.

Ils se chargeront de contacter votre ancienne institution pour effectuer le transfert.

Assurez-vous que le transfert se fasse directement entre les deux institutions.

Si vous retirez l’argent vous-même, cela sera considéré comme un retrait et affectera vos droits de cotisation.

Ce processus vous permet de changer d’institution sans perdre d’avantages fiscaux.

Quelles sont les erreurs à éviter lors du transfert de placements dans un CELI ?

Lors du transfert de placements dans un CELI, certaines erreurs peuvent coûter cher. Voici les principales à éviter :

Assurez-vous de transférer vos placements sans tracas !

Comment éviter les pénalités lors du changement de placement dans un CELI ?

Pour éviter les pénalités lors du changement de placement dans un CELI, il est judicieux de faire équipe avec un conseiller financier. Ce professionnel vous guide à chaque étape, en s’assurant que vous respectiez les règles du CELI et maximisez vos avantages fiscaux.

Voici quelques astuces :

1. Privilégier les transferts directs : Le conseiller veille à ce que les fonds soient transférés directement entre placements ou institutions, sans passer par un retrait, pour ne pas affecter vos droits de cotisation.

2. Planifier vos mouvements : Il vous aide à choisir le bon moment pour ajuster vos placements, évitant ainsi les erreurs coûteuses.

3. Vérifier les frais : Un conseiller vous informe des frais de transfert et vous aide à les minimiser.

En collaborant avec un expert, vous optimisez vos placements stratégiquement !

Quelques informations supplémentaires sur l’impact des transferts aux droits de cotisation CELI

Conséquences fiscales : Attention aux cotisations excédentaires au CELI !

Prenez le temps de bien vous informer de l’impact de vos transferts avant de les effectuer. Changer de placement peut réduire vos droits de cotisation et vous impacter négativement si le montant est mal calculé.
Toutes cotisations excédentaires sont assujetties à un impôt de 1% pour chaque mois où la cotisation supplémentaire demeure dans le compte épargne libre d’impôt.

Est-il possible de transférer des placements REER dans le CELI ?

Est-il possible de transférer des FERR dans le CELI ?

Songez-vous à transférer de l’argent d’un placement à un autre ? Vérifiez l’impact avec un conseiller !

Si vous envisagez apporter des changements à vos placements CELI, prenez le temps de vous informer auprès d’un professionnel autorisé.

N’hésitez pas à utiliser ce service de référencement en ligne, c’est simple, rapide et entièrement gratuit. Ne ressentez aucune pression, vous n’êtes obligé en rien.

Utilisez la fiscalité à votre avantage avec un spécialiste qualifié !

Plafond du CELI en 2024 – Combien avez-vous le droit de cotiser ?

novembre 25, 2021 by Gabryel Laflèche

Plafond du CELI en 2024-2025 - Combien avez-vous le droit de cotiser ?

Le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est probablement l’outil fiscal le plus avantageux pour les épargnants et investisseurs au Québec.

Grâce à sa protection inégalée contre l’impôt, il permet à monsieur et madame tout le monde de faire des placements non imposables dans une diversité impressionnante de produits d’investissement.

Comme toute bonne chose, on ne peut pas utiliser le CELI n’importe comment, et investir à sa guise. Il y a des limites à respecter. Chaque année, le gouvernement du Canada présente un plafond maximal de cotisation au CELI.

Quel montant maximal pouvez-vous cotiser à votre CELI ?

Le Compte d’épargne libre d’impôt existe depuis 2009. À partir de ce moment, et pour chaque année successive, le gouvernement a établi un montant annuel maximal de cotisation.

Pour cotiser au CELI, il faut être âgé de 18 ans et plus. Vos droits de cotisations commencent donc à s’accumuler à partir de l’année où vous avez eu 18 ans.

Le plafond cumulatif au CELI est de 102 000$ en 2025. Cela signifie que si vous aviez 18 ans en 2009, ce montant est votre droit de cotisation maximal. Si vous avez eu 18 ans entre 2009 et 2025, prenez l’année de vos 18 ans, et accumulez les montants annuels permis pour chaque année successive.

Par exemple, si vous avez eu 18 ans en 2018, votre droit de cotisation est de 50 000$ (5 500$ (2018) + 6 000$ (2019) + 6 000$ (2020) + 6 000$ (2021) + 6 000$ (2022) + 6500$ (2023) + 7 000$ (2024) + 7 000$ (2025). Voilà le fonctionnement global du plafond CELI.

Montant de Cotisation Maximale au CELI – 2009 à aujourd’hui

Comment calculer votre plafond de cotisation CELI chaque année ?

Chaque année, pour déterminer votre plafond annuel de cotisation, vous devez tenir compte de 3 éléments :

Fixé par le gouvernement, ce montant varie selon l’inflation.

Par exemple, en 2025, le plafond est de 7 000 $.

Si vous n’avez pas cotisé le montant maximal lors des années précédentes, ces droits se reportent automatiquement.

Ajoutez-les à votre plafond actuel.

Les sommes retirées d’un CELI sont réintégrées dans votre plafond de l’année suivante.

Votre plafond total pour 2025 est donc la somme de ces trois éléments. Consultez votre espace Mon Dossier sur le site de l’Agence du revenu du Canada pour connaître votre plafond exact et éviter de dépasser les limites autorisées, sous peine de pénalités.

Comment les retraits au CELI affectent-ils le montant du plafond que vous avez le droit de cotiser ?

Les retraits effectués dans un CELI affectent positivement votre plafond de cotisation, mais avec une particularité : les montants retirés ne sont pas immédiatement disponibles pour une recotisation.

Comment ça fonctionne ?

Réintégration des retraits : Si vous retirez des fonds d’un CELI au cours d’une année donnée, vous pouvez recotiser cette somme, mais seulement à partir de l’année suivante. Le montant retiré s'ajoute à votre plafond de cotisation pour l'année suivante.
Aucun impact négatif : Les retraits n’entraînent pas une diminution permanente de vos droits de cotisation. Contrairement aux REER, retirer de l’argent d’un CELI ne réduit pas vos droits de cotisation futurs.

Par exemple, si vous retirez 5 000 $ en 2025, vous pourrez ajouter ces 5 000 $ à votre plafond de 2026, en plus de votre droit de cotisation annuel. Cela vous permet d’utiliser à nouveau cette somme sans pénalité.

Ce que vous devez retenir est que les retraits augmentent votre plafond de cotisation, mais seulement pour l’année suivante.

Comment récupérer vos droits de cotisation inutilisés au CELI ?

Contrairement à d’autres régimes d’épargne, vos droits de cotisation inutilisés au CELI s’accumulent automatiquement d’une année à l’autre.

Autrement dit, si vous n’avez pas cotisé l’année dernière, depuis plusieurs années ou même jamais cotisé, vous pouvez rattraper le temps perdu n’importe quand.

Comment les récupérer ?

Pour connaître exactement vos droits disponibles, consultez votre compte en ligne sur le site de l’Agence du revenu du Canada (ARC).
Vous y trouverez un calcul clair et détaillé de votre plafond actuel.
Une fois que vous connaissez le montant actualisé de votre plafond, il vous suffit de sélectionner des placements, d’élaborer une stratégie de cotisation et de cotiser.
Pour récupérer vos droits en totalité, il vous suffit d’épargner à la hauteur du plafond fixé par l’ARC, c’est aussi simple que ça.

N’attendez pas trop longtemps pour les récupérer, car plus tôt vous investissez dans votre CELI, plus vous profiterez de la croissance sans impôt de vos placements.

Comment vérifier votre plafond de cotisation CELI auprès de l’ARC ?

Vous hésitez à cotiser à votre CELI parce que vous ne connaissez pas votre plafond exact ? Sachez que c’est très facile à vérifier, car l’Agence du revenu du Canada (ARC) met à votre disposition des outils simples pour consulter vos droits de cotisation.

Connectez-vous à votre compte sécurisé Mon dossier sur le site de l’ARC.
Une fois connecté, rendez-vous dans la section dédiée aux régimes enregistrés.
Vous y trouverez votre plafond de cotisation CELI mis à jour, en tenant compte de vos cotisations passées, de vos retraits et des droits inutilisés.

Pas à l’aise avec les outils en ligne ? Vous pouvez aussi obtenir cette information en téléphonant directement à l’ARC.

N’attendez pas pour vérifier votre plafond et éviter de dépasser vos droits. Profitez de cette étape pour planifier vos cotisations et maximiser les avantages de votre CELI en toute confiance. Vous avez tout à gagner !

Comment l’ARC s’assure-t-elle que vous ne dépassiez pas le plafond annuel ?

L’Agence du revenu du Canada (ARC) surveille vos cotisations au CELI. Voici comment :

Cette surveillance a un but simple qui garantit que le CELI soit un outil équitable pour tous.

Il est recommandé de prendre l’habitude de consulter régulièrement votre plafond dans votre compte Mon dossier sur le site de l’ARC. En restant informé, vous maximisez vos avantages et utilisez votre compte à son plein potentiel.

Quel est le montant maximal que vous avez le droit de cotiser au CELI aujourd’hui ?

Le montant maximal que vous pouvez cotiser au CELI dépend :

Voici trois scénarios de calcul illustrant différentes réalités :

Âge : 18 ans

Année d’admissibilité : 2025

Plafond annuel 2025 : 7 000 $

Étant admissible pour la première fois cette année, Alexandre n’a aucun droit reporté ni retrait à réintégrer. Le montant maximal qu’il peut cotiser en 2025 est donc de 7 000 $.

Âge : 35 ans

Année d’admissibilité : 2009 (année de création du CELI)

Droits utilisés jusqu’ici : 30 000 $

Plafond total de 2009 à 2025 : 102 000 $

Martin a accumulé un total de 102 000 $ en droits de cotisation depuis 2009, mais n’a utilisé que 30 000 $. Le montant maximal qu’il peut cotiser aujourd’hui est de (102 000 $ – 30 000 $) = 72 000 $.

Âge : 40 ans

Année d’admissibilité : 2009 (année de création du CELI)

Droits utilisés : 60 000 $

Retrait en 2023 : 5 000 $

Plafond total de 2009 à 2025 : 102 000 $

Marie-Pier a déjà cotisé 60 000 $ et retiré 5 000 $ en 2023. En 2025, elle peut cotiser jusqu’à 47 000 $ (42 000 $ de droits non utilisés + 5 000 $ retirés).

Ces exemples montrent comment le montant maximal varie en fonction de votre historique de cotisation et de retrait.

Quels sont les avantages de cotiser au CELI ?

Pourquoi le CELI est-il aussi populaire au Québec et au Canada ? Parce que c’est un véhicule de placement extrêmement avantageux au niveau fiscal lorsqu’on l’utilise à son plein potentiel.

Il existe de nombreuses stratégies d’investissement CELI, certaines beaucoup plus risquées que d’autres, qui conviennent à divers profils d’investisseurs. Mais quels sont les avantages concrets du CELI ?

Croissance à l’abri de l’impôt

Le rendement que vous obtenez sur vos placements via un CELI est 100% libre d’impôt. Il s’agit d’un rendement non imposable chaque année, pour n’importe quel produit de placement sur le marché.

Retraits non imposables

Contrairement au REER, où vous payez de l’impôt lors des retraits, les retraits du CELI ne sont PAS imposables. Il s’agit donc d’un coffre-fort fiscal ultra avantageux, où vous n’avez jamais à payer d’impôt.

Vaste choix de placements

Avec un CELI, vous pouvez choisir n’importe quel produit de placement offert au Québec : fonds d’actions, obligations, fonds diversifiés, fonds hypothécaires, etc. Il y a plus de 1 000 choix de fonds.

Quel est l’âge minimal pour cotiser au CELI ?

Au Canada, l’âge minimal établi par le gouvernement pour pouvoir cotiser au CELI est de 18 ans. Même si vous travaillez avant 18 ans, vous ne pouvez pas cotiser au CELI.

Cela peut porter à confusion pour plusieurs, car avec le REER, c’est l’inverse. On peut cotiser au REER à partir du moment où on fait des déclarations de revenus, car la cotisation est calculée à partir de 18% des revenus gagnés.

Avec le CELI, c’est différent. Le plafond annuel est le même pour tous les Canadiens, peu importe leur revenu. Vos droits de cotisations commencent à s’accumuler À PARTIR de l’année où vous atteignez l’âge de 18 ans.

Quelle est la date limite jusqu’à laquelle vous avez le droit de cotiser au CELI en 2024-2025 ?

Contrairement au REER, le CELI (compte d’épargne libre d’impôt) n’a pas de date limite fixe pour les cotisations chaque année.

Vous pouvez cotiser à votre CELI à n’importe quel moment durant l’année civile.
En 2024, vous avez donc jusqu’au 31 décembre 2024 pour cotiser.
En 2025, vous avez donc jusqu’au 31 décembre 2025 pour cotiser.
Ainsi, à partir du 1er janvier de chaque année, les droits de cotisation non utilisés sont automatiquement reportés aux années suivantes.

Le CELI offre une grande flexibilité pour cotiser selon vos besoins et vos capacités financières.

N’oubliez pas de respecter votre plafond exact de cotisation pour éviter de dépasser la limite, car des pénalités s’appliquent en cas de dépassement.

Si vous avez atteint votre plafond maximal, est-il possible de cotiser au CELI pour un conjoint ou un enfant ?

Vous avez maximisé vos cotisations au CELI, mais vous souhaitez continuer à profiter de ses avantages pour votre famille ? C’est possible, mais avec quelques nuances.

Vous ne pouvez pas cotiser directement au CELI de votre conjoint ou de votre enfant.
Vous pouvez leur donner de l’argent pour qu’ils cotisent eux-mêmes, à condition qu’ils soient admissibles (18 ans ou plus et résident canadien).
L’argent que vous offrez n’est pas imposable et les revenus générés dans leur CELI restent à l’abri de l’impôt.

Cette stratégie permet de maximiser les avantages fiscaux au sein de votre famille. Cependant, vous devez savoir que vous n’en retirez rien directement, car une fois donnée, l’argent ne vous appartient plus.

Avant de faire un don à votre proche pour qu’il l’investisse dans son CELI, encouragez-les à vérifier leurs propres droits de cotisation auprès de l’ARC. En agissant ensemble, vous optimisez l’épargne familiale tout en respectant les règles du CELI. Pourquoi ne pas en faire un projet commun ?

Que se passe-t-il si vous dépassez le plafond du CELI en 2025 ?

Si vous dépassez le plafond de cotisation du CELI en 2025, des pénalités financières s’appliquent.

Voici ce qui se passe :

Vous serez soumis à une pénalité de 1 % par mois sur le montant excédentaire.

Par exemple, si vous dépassez de 1 000 $, vous devrez payer 10 $ par mois jusqu’à ce que l’excédent soit retiré ou que vos droits de cotisation augmentent l’année suivante.

Vous devez retirer le montant excédentaire dès que possible pour éviter de continuer à accumuler des pénalités mensuelles.

Si vous laissez l’excédent dans le compte sans le corriger, les pénalités s’accumulent.

L’Agence du revenu du Canada (ARC) vous informera de votre dépassement dans une lettre d’avis de cotisation excédentaire.

Vous devrez éventuellement soumettre un formulaire pour corriger la situation.

Pour éviter ces pénalités, il est important d’accorder une attention particulière au montant de votre plafond de cotisation. En cas de doute, consultez votre espace personnel sur le portail Mon Dossier de l’Agence du revenu du Canada.

Quelles sont les meilleures stratégies pour atteindre le plafond du CELI sans verser de cotisations excédentaires ?

Avec l’objectif de maximiser votre plafond de cotisation, il est normal de redouter de dépasser la limite permise. Par contre, il est très facile d’optimiser le potentiel de votre compte sans vous exposer à des pénalités fiscales.

Voici quelques conseils pratiques :

À chaque début d’année, vérifiez quel est le montant maximal de vos droits de cotisation restants auprès de l’ARC.
Planifiez vos cotisations pour toute l’année afin de suivre votre solde et d’ajuster en cours de route.
Plutôt que de tout verser d’un coup, établissez un calendrier de cotisations à intervalles réguliers (hebdomadaire, bimensuel, mensuel).
Gardez un œil sur vos retraits, ils le montant équivalent pourra être réinvesti l’année civile suivante.

Si vous suivez ces 4 règles d’or, vous n’avez pas à vous inquiéter de verser des cotisations excédentaires.

Comment maximiser le rendement de votre CELI ?

Même si le CELI est un outil financier très avantageux à la base, il est important de mettre en place une stratégie adaptée à votre situation financière et à vos objectifs si vous souhaitez faire le plus d’argent possible.

Prêt à explorer les meilleures astuces pour maximiser votre rendement ?

Diversifiez vos investissements parmi différentes catégories de produits financiers, de secteurs d’activité et géographiques.
Investissez à long terme pour profiter du pouvoir de l'intérêt composé.
Si vous êtes à l’aise avec un peu plus de risque, sélectionnez des produits avec un potentiel de rendement supérieur.
Si vous avez besoin d'accéder à votre argent dans moins de 5 ans, optez pour une approche plus conservatrice pour ne pas être surpris par la volatilité des marchés.
Réinvestissez tous vos gains afin d’augmenter votre capital plus rapidement.
Consultez un conseiller financier pour élaborer une stratégie de placement personnalisée à vos besoins et à vos attentes.

Avec une gestion proactive, votre CELI devient un moteur essentiel pour financer vos projets futurs. Pourquoi ne pas en discuter avec un conseiller dès maintenant ?

Limites de droits de cotisation - Quelles sont les règles du plafond du CELI en 2024-2025 ?

Voici un récapitulatif des règles concernant les limites de cotisation pour le CELI en 2025 :

En 2025, le plafond de cotisation est fixé à 7 000 $. Ce montant est ajusté en fonction de l'inflation par le gouvernement chaque année.
Si vous n'avez pas atteint votre plafond de cotisation lors des années précédentes, les droits non utilisés sont automatiquement reportés.
Les montants retirés d’un CELI au cours d’une année sont ajoutés à votre plafond de cotisation pour l'année suivante.
Si vous dépassez le plafond, une pénalité de 1 % par mois s'applique sur le montant excédentaire jusqu’à correction.
Il n’y a pas d’âge maximum pour cotiser au CELI, tant que vous êtes résident canadien et âgé de 18 ans ou plus.

Ces règles vous offrent toutes les informations dont vous avez besoin pour maximiser les avantages fiscaux du CELI et rester loin des pénalités.

Tableau des Montants de Cotisations annuels au CELI au Québec

Afin de vous faire un résumé des montants de cotisations annuelles au CELI au fil des années, nous avons fait un tableau divisé par année avec le montant cumulatif dans le bas.

Ciblez l’année où vous avez eu vos 18 ans, puis additionnez chaque montant des années qui suivent, en incluant l’année de vos 18 ans.

Si vous désirez parler avec un conseiller spécialisé en stratégies CELI, nous vous recommandons d’utiliser notre formulaire, afin que nous vous mettions en contact avec un super conseiller partenaire près de chez vous.

Cotisation annuelle maximale au CELI – 2009 à 2025
2009	5 000$
2010	5 000$
2011	5 000$
2012	5 000$
2013	5 500$
2014	5 500$
2015	10 000$
2016	5 500$
2017	5 500$
2018	5 500$
2019	6 000$
2020	6 000$
2021	6 000$
2022	6 000$
2023	6 500$
2024	7 000$
2025	7 000$
TOTAL	102 000$

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Droits CELI

Calculateur de placement CELI - Droits, cotisations, plafond…

Quels sont les plafonds de cotisation maximum annuels ?

Calculateur CELI - Calcul du maximum de cotisation au CELI

Exemple 1.

Exemple 2.

Exemple 3.

Exemple 4.

CELI limite calcul -Quel est le montant total des droits de cotisation depuis la création du CELI en 2009 ?

Retrait CELI - Quel est l’impact d’un retrait sur les droits de cotisation ?

Reprenons l’exemple précédent #4 :

Comment connaître mon plafond de cotisation CELI ?

Calculateur de paiement CELI - Comment maximiser le rendement de votre compte épargne enregistré ?

Quels sont les avantages de maximiser vos droits de cotisation au CELI ?

Conseiller financier - Comparez les options de rendement et maximisez votre cotisation CELI

Peut-on changer de placement sans impacter ses droits CELI?

Qu’est-ce que le CELI ?

Instauré en 2009, le CELI permet de mettre de l’argent de côté en vue de projets de diverses natures, tant sur un horizon de court terme qu’à long terme. Pourquoi investir dans un CELI ?

Quels types de placements peuvent être intégrés au CELI ?

Résident du Québec

Âge minimum de 18 ans

Détenir un numéro d’assurance sociale

Quel est le fonctionnement des cotisations au CELI ?

Cotisation

Retrait

Transfert