Comparez les meilleurs taux CELI du Québec
Table des matières
Depuis 2009, le Compte d’épargne libre d’impôt permet aux résidents du Canada de faire des placements 100% à l’abri l’impôt et des mains du gouvernement. Ce véhicule d’investissement ultra flexible vous permet de toucher un excellent rendement sans avoir à en donner une partie à la fin de l’année.
Mais quel rendement peut-on obtenir grâce à un CELI ? Quels sont les meilleurs taux CELI au Québec ?
- Nous répondons ici à toutes les questions à propos du CELI, en plus de vous présenter les meilleurs taux CELI du marché.
À quoi sert le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)?
Le Compte d’épargne libre d’impôt a été créé en 2009 par le gouvernement du Canada afin de favoriser l’épargne des Canadiens, et les aider à accumuler de l’argent en vue d’un projet ou de la retraite.
Il s’agit d’un coffre-fort fiscal où vous pouvez investir certains montants sans avoir à vous soucier des questions d’impôt.
Contrairement à un compte d’épargne traditionnel, tout l’argent que vous placez dans un CELI peut croître en franchise d’impôt. Ça veut dire que vous n’avez pas à payer d’impôt sur les intérêts, les dividendes, ni sur les gains en capital que vous réalisez. Autrement dit, l’argent que vous gagnez dans ce compte vous appartient à 100 %.
Et ce n’est pas tout ! Vous pouvez retirer votre argent quand vous voulez, sans pénalité, et en plus, la somme que vous retirez s’ajoute à votre plafond de cotisation pour les années suivantes.
De plus, sa grande flexibilité est un excellent moyen de planifier vos projets futurs et de faire fructifier vos économies plus rapidement.
Vous désirez faire des placements en Bourse ? C’est possible en CELI. Vous voulez investir dans un fonds commun de placement international ? C’est tout à fait possible. Une foule d’options d’investissement sont disponibles en CELI.
Comment fonctionne exactement le CELI ?
Il ne faut pas confondre un CELI avec un produit de placement. Ce n’est pas le cas. Un CELI, c’est un véhicule de placement dans lequel vous pouvez choisir toutes sortes de placements (actions, fonds, obligations, CPG, etc.).
Mais comment fonctionne exactement un CELI ?
Vous avez des montants de cotisation maximum
À partir de l’âge de 18 ans, vous pouvez cotiser au CELI. Vous accumulez alors des droits de cotisation chaque année.
Le montant annuel que vous avez le droit de cotiser au CELI varie.
Vous devez donc vérifier combien vous avez le droit de placer dans votre CELI avant d’investir.
Vos placements croissent à l’abri de l’impôt
L’argent que vous investissez en CELI, de même que le rendement et les profits que vous réalisez chaque année ne sont pas imposables.
Ils demeurent dans votre CELI et contribuent à augmenter votre intérêt composé.
Au final, la valeur de votre placement augmente beaucoup plus rapidement.
Vos retraits sont 100% libres d’impôts
Lorsque vous désirez retirer des sommes de votre CELI, vous n’avez aucun impôt à payer sur votre capital investi ni sur les profits réalisés.
C’est véritablement un compte 100% libre d’impôt.
De plus, les montants que vous retirez de votre CELI redeviennent disponibles à cotiser à nouveau le 1er janvier de l’année qui suit.
Quels types de placements pouvez-vous choisir en CELI ?
Un CELI, c’est en fait un gros compte ultra sécurisé dans lequel vous pouvez mettre des placements à l’abri de l’impôt. Mais quels sont les types de placements et les produits que l’on peut choisir en CELI ? Les options sont nombreuses. Vous pouvez pratiquement mettre n’importe quelle option de placement en CELI, que ce soit par exemple :
- Fonds communs de placement
- Fonds d’actions canadiennes
- Fonds d’actions américaines
- Fonds d’obligations
- Fonds diversifiés
- Certificat de placement garanti (CPG)
- Fonds internationaux
- Dépôt à terme
- Fonds mondiaux
- Fonds de travailleurs
- Fonds technologiques
- Fonds immobiliers
Notez bien que vous ne pouvez pas faire de « trading », soit du jeu quotidien en Bourse via un CELI. Dans plusieurs cas, le « daytrading » peut être considéré comme une activité d’entreprise, et donc ne pas correspondre à une option de placement CELI valide. À part cela, la majorité des fonds de placement peuvent être choisis.
Comment choisir les meilleurs types de placements CELI selon vos objectifs financiers ?
Sur le point d’investir dans un CELI, il est tout à fait légitime de vous questionner sur les types de placement à privilégier. Concrètement, le choix des placements dépend directement de :
- Votre horizon de placement
- Votre tolérance au risque
- Vos objectifs financiers
En règle générale, si vous avez un horizon de placement court (moins de 5 ans), il est préférable de privilégier des placements à faible risque, comme les CPG ou un compte d’épargne à taux élevé. Ces options vous assurent une certaine sécurité tout en offrant un rendement stable, même si ce n’est pas spectaculaire.
Pour un horizon de placement plus long, vous pouvez envisager des produits financiers plus risqués, comme les actions, les fonds négociés en bourse (FNB) ou les fonds communs de placement. Ces investissements ont un potentiel de rendement plus élevé. L’historique des rendements à long terme prouve qu’ils peuvent bien performer sur de longues périodes.
N’oubliez pas, votre tolérance au risque est clé ! Si vous aimez prendre des risques financiers, investissez dans des placements à taux élevés, mais si vous n’êtes pas à l’aise avec la volatilité, optez pour des placements plus stables.
Malgré ces lignes directrices, sachez que pour choisir les meilleurs produits de placement, il est toujours préférable de consulter un conseiller financier. Avec l’appui d’un expert, vous aurez la certitude que les placements sélectionnés sont réellement alignés à votre situation financière actuelle et à la réalisation de vos projets futurs.
Comment maximiser vos cotisations pour augmenter votre rendement ?
Vous avez peut-être déjà une idée du montant que vous souhaitez transférer dans votre CELI, mais il est aussi possible que vous ne sachiez pas exactement où commencer. Peut-être même que vous pensez ne pas avoir assez d’argent à investir chaque mois.
Saviez-vous que près de 50 % des Canadiens vivent de paie en paie ? Pourtant, une analyse de vos finances et une petite réorganisation sont les premières étapes pour vous lancer dans l’investissement ou prendre enfin le contrôle de vos finances.
Sans bouleverser votre quotidien, il existe plusieurs stratégies pour maximiser vos cotisations dans le CELI, même avec un budget serré.
Voici quelques habitudes financières à adopter pour maximiser vos cotisations CELI :
- Établir un budget réaliste selon vos finances actuelles et identifier des petites sommes que vous pouvez mettre de côté chaque mois.
- Fixer des objectifs d'épargne clairs et réalistes pour rester motivé et suivre vos progrès.
- Configurer un transfert automatique à intervalle régulier vers votre CELI de manière à épargner de l’argent sans même y penser.
Ces conseils sont simples et faciles à suivre, mais croyez-nous, ils ont le potentiel de vous amener loin ! Que vous ayez des milliers de dollars à investir ou quelques dizaines, elles feront une grande différence à long terme.
Quels sont les avantages du CELI ?
Le CELI est avantageux autant pour les jeunes investisseurs qui veulent accumuler de l’argent pour un projet, comme acheter une maison, que pour les investisseurs plus âgés qui approchent de la retraite.
Les principaux avantages majeurs du CELI au Canada sont :
- Votre placement et son rendement ne sont pas imposables
- Grande variété de choix de placements
- Taux CELI ultra intéressant
- Retraits 100% libres d’impôt
- Augmentation de votre CELI au fil des années
- Vos montants de retraits sont à nouveau cotisables l’année suivante
- Diverses stratégies d’investissement possible en CELI
Le CELI, c’est une combinaison d’avantages qui font de ce régime fiscal un véhicule de placement extrêmement intéressant dont les investisseurs ne peuvent pas se passer.
Quels sont les taux CELI de divers placements ?
Quel rendement pouvez-vous obtenir sur divers types de placements CELI au Canada ? En fait, le choix du fonds ou des titres que vous allez faire va avoir un grand impact sur votre taux de rendement CELI au final.
Si vous investissez dans un fonds d’obligations, votre potentiel de rendement est beaucoup plus faible que si vous investissez dans un fonds d’actions américaines.
Le tableau qui suit présente divers produits de placement CELI et les rendements annuels approximatifs associés. Les rendements affichés sont une compilation de divers taux de rendement de nombreux fonds. Ils sont à titre indicatif seulement. Aucune garantie n’est offerte.
|
Produit de placement CELI |
Rendement annuel approximatif |
|
Fonds d’obligations |
1-4% |
|
Fonds d’actions |
3-7% |
|
Fonds du marché monétaire |
0.5-2% |
|
Fonds diversifiés |
2-6% |
|
Fonds d’actions américaines |
8% et + |
|
Fonds d’actions mondiales |
7% et + |
|
Fonds de dividendes |
3-6% |
|
Certificat de placement garanti (CPG) |
1-3% |
Les rendements d’un CELI sont-ils garantis ?
La réponse dépend des placements que vous choisissez d’inclure dans votre CELI.
- Si vous optez pour des CPG ou un compte d'épargne à taux garanti, alors oui, vos rendements sont assurés.
- Ces options vous offrent un taux fixe, sans surprise.
- Cependant, si vous choisissez des placements liés à la performance du marché, comme des actions ou des fonds communs de placement, les rendements ne sont pas garantis.
- Ceux-ci fluctuent en fonction des conditions économiques, des politiques monétaires et des performances sur le marché public.
Rendement garanti ou pas ? Tout dépend de votre stratégie ! Des rendements garantis pour la sécurité ou des placements plus risqués pour un potentiel de rendement plus élevé, le choix vous appartient.
Quels sont les meilleurs taux CELI au Québec ?
Au Québec, la majorité des institutions financières vous permettent d’ouvrir un CELI avec elles sans frais. Ce qu’il faut comprendre, c’est que le taux de votre CELI ne varie pas selon la banque avec qui vous ouvrez votre compte, mais bien en fonction des placements dans lesquels vous choisissez d’investir via votre Compte d’épargne libre d’impôt.
Quels sont les meilleurs taux CELI que vous pouvez obtenir au Québec ? Encore une fois, tout dépend des placements que vous choisissez. Après avoir analysé le marché en profondeur, nous avons fait une compilation des résultats et voici les meilleurs taux CELI selon le degré de risque de divers placements.
Options de placements CELI à faible risque
Meilleur taux CELI : 3-4%
Options de placement CELI à risque moyen-élevé
Meilleur taux CELI : 6-8%
Options de placement CELI à risque très élevé
Meilleur taux CELI : 10-18%
Exemples de taux CELI au Canada
Il y a certains fonds de placements CELI au Canada qui connaissent chaque année une excellente performance. Il est en effet tout à fait possible d’obtenir des rendements extrêmement intéressants lorsqu’on est prêt à prendre plus de risque.
Voici donc 5 exemples de fonds communs de placement que l’on peut investir en CELI et qui ont obtenu d’excellents rendements.
Dynamique : Fonds américain – 10,40%/année
RBC : Fonds mondial de technologie – 13,3%/année
Desjardins : Fonds d’actions américaines croissance – 19,43%/année
Manuvie : Fonds de revenu de dividendes – 13,02%
Mackenzie : Fonds équilibré de durabilité mondiale – 6,6%/année
Notez bien que les rendements affichés sont les rendements moyens annuels depuis la création du fonds en date du 1er septembre 2021. Ils sont à titre indicatif seulement. Aucune garantie n’est offerte.
Simulations de placement CELI : comment votre Taux affecte votre rendement après 20 ans ?
Quel est l’impact de votre Taux CELI sur la valeur de vos placements au fil du temps et après 20 ans ? L’impact est gigantesque. En effet, une différence de 2% par année représente des dizaines de milliers de dollars de plus dans vos poches au bout de 20 ans.
Pour vous aider à voir l’impact et l’importance du Taux CELI, nous avons fait des simulations de placement en changeant seulement le rendement annuel. Vous pouvez ensuite voir la valeur du CELI 20 ans plus tard. Les différences majeures soulignent l’importance de magasiner ses placements pour avoir le meilleur taux CELI possible.
|
Montant investi annuellement |
Taux CELI annuel |
Valeur du CELI après 20 ans |
|
5 000$ |
1% |
110 095,02$ |
|
5 000$ |
2% |
121 486,85$ |
|
5 000$ |
3% |
134 351,87$ |
|
5 000$ |
4% |
148 890,39$ |
|
5 000$ |
5% |
165 329,77$ |
|
5 000$ |
8% |
228 809,82$ |
|
5 000$ |
12% |
360 262,21$ |
|
5 000$ |
16% |
576 898,73$ |
Combien pouvez-vous cotiser à votre CELI ?
Le plafond annuel du CELI varie d’une année à l’autre. En 2025, le plafond maximal cumulatif atteint un sommet marquant d’un total de 102 000$. Les droits de cotisations annuels au CELI sont répartis ainsi :
- Entre 2009 à 2012 de 5 000 $.
- Entre 2013 et 2014 de 5 500 $.
- Pour 2015 de 10 000 $.
- Entre 2016 à 2018 de 5 500 $.
- Entre 2019 et 2022 de 6 000 $.
- Pour 2023: 6 500 $.
- Pour 2024 et 2025: 7 000 $.
2025 | 7 000 $ |
2024 | 7 000 $ |
2023 | 6 500 $ |
2022 | 6 000 $ |
2021 | 6 000 $ |
2020 | 6 000 $ |
2019 | 6 000 $ |
2018 | 5 500 $ |
2017 | 5 500 $ |
2016 | 5 500 $ |
2015 | 10 000 $ |
2014 | 5 500 $ |
2013 | 5 500 $ |
2012 | 5 000 $ |
2011 | 5 000 $ |
2010 | 5 000 $ |
2009 | 5 000 $ |
LE TOTAL: | 102 000 $ |
Comment suivre et gérer efficacement votre CELI au fil du temps ?
Investir dans un CELI est facile au début, mais le gérer à long terme demande un peu plus de stratégie. Heureusement, il existe des méthodes simples pour suivre vos cotisations et ajuster votre plan au fur et à mesure des changements dans votre vie.
- Utilisez une application en ligne ou une plateforme bancaire pour suivre l’évolution de votre CELI en temps réel. C’est un moyen pratique pour garder un œil sur vos progrès.
- Une fois par an, vérifiez le montant de vos droits de cotisation en consultant Mon Dossier sur le site du gouvernement du Canada, où l’ARC calcule vos droits.
- Tenez un budget écrit, qui vous aidera à garder le cap sur vos objectifs financiers et rester sur la bonne voie.
- Ajustez le montant et la fréquence de vos cotisations en fonction des changements dans votre vie, comme une augmentation de revenu ou un projet majeur.
Et bien sûr, n’hésitez pas à consulter régulièrement votre conseiller financier. Il demeure un allié de taille dans le suivi de votre CELI.
Quelles sont les erreurs courantes à éviter avec un CELI pour maximiser le taux de rendement ?
La première, c’est de ne pas exploiter pleinement vos droits de cotisation. Si vous ne maximisez pas vos cotisations chaque année, ils sont reportés aux années suivantes, mais vous perdez des occasions de faire croître votre argent grâce au pouvoir des intérêts composés.
Une autre erreur fréquente est de laisser votre CELI inactif avec des placements à trop faible rendement. Optez plutôt pour des placements dynamiques, comme des fonds communs, si votre horizon est à long terme.
Puis, ne laissez pas vos cotisations au minimum par habitude. Essayez d’augmenter progressivement vos contributions, surtout si votre situation financière s’améliore. Vous serez surpris de voir à quel point ces petits ajustements font une grande différence dans votre rendement à long terme !
Le CELI est-il mieux adapté à une stratégie d’épargne à court ou à long terme ?
Le compte d’épargne libre d’impôt est un outil très puissant à long terme, mais aussi très pratique à court terme.
Pourquoi l’utiliser à court terme ?
- Si vous avez un projet à court terme, comme l’achat d’une maison ou la création d’une réserve d'urgence, il vous permet d’accéder rapidement à votre épargne.
- Vous pouvez y déposer des fonds et retirer l'argent à tout moment, tout en évitant l'impôt sur les gains réalisés.
Pourquoi l’utiliser à long terme ?
- Si votre objectif est de multiplier votre argent en bénéficiant de la croissance des placements sans payer d’impôts, le CELI est particulièrement avantageux sur le long terme.
- En laissant vos investissements croître, vous maximisez l’effet des intérêts composés.
Que ce soit pour un projet immédiat ou pour préparer votre avenir et votre épargne retraite, ce produit d’épargne est un choix flexible et avantageux.
À quel âge peut-on commencer à investir en CELI ?
Il est possible de cotiser au CELI à partir de l’âge de 18 ans. Il n’est pas nécessaire d’avoir un revenu pour cotiser au CELI, contrairement au REER. Vos droits de cotisations dépendent uniquement de votre âge. Vous commencez à accumuler vos droits de cotisation à partir de l’année où vous atteignez 18 ans.
Vous pouvez cotiser au CELI durant toute votre vie, et le régime n’a aucune fin. Il prend seulement fin à votre décès. Vous pouvez donc cotiser sans arrêt tout au long de votre vie à votre Compte d’épargne libre d’impôt, et il n’y a pas d’âge maximum pour cotiser.
Quelle banque offre le meilleur CELI ?
Il n’y a pas une banque qui offre un meilleur CELI qu’une autre. Tous les CELI sont équivalents, et c’est ce que vous mettez comme placement à l’intérieur qui va faire varier votre taux.
Chaque banque propose des options de placements différents. Les taux sur les placements peuvent varier énormément, et il est important de comparer et magasiner. Les rendements des placements CELI varient d’une banque à l’autre.
- Taux CELI de la Banque TD
- Taux CELI de la Banque Royale
- Taux CELI de Desjardins
- Taux CELI de la Banque Scotia
- Taux CELI de BMO
- Taux CELI de Manuvie
- Taux CELI de CIBC
- Taux CELI de Banque Nationale
Quel est le secret pour faire le meilleur choix de placement CELI ? Rencontrer un représentant en épargne collective est certainement la meilleure chose à faire.
Pouvez-vous transférer mon CELI d’une institution à une autre ?
Oui, vous pouvez tout à fait transférer votre CELI d’une institution financière à une autre, et c’est souvent une excellente idée si vous trouvez de meilleurs taux ou des options de placement plus avantageuses ailleurs.
Le processus de transfert est simple et peut se faire sans pénalité, à condition de suivre les règles.
- Pour éviter que l’argent soit retiré et investi de nouveau, il doit s’agir d’un transfert direct.
- Il est important de ne pas retirer les fonds vous-même pour éviter d’affecter votre rendement et vos droits de cotisation pour l’année en cours.
- Pour que le transfert soit « direct » il doit être institutions financières.
En transférant votre CELI vers une institution offrant des produits plus performants ou mieux adaptés à vos besoins, vous optimisez votre stratégie d’épargne.
Et bien sûr, n’oubliez pas de consulter votre conseiller financier pour éviter les erreurs et maximiser vos rendements lors du transfert !
Comment ouvrir un CELI au Québec ?
Ouvrir un CELI au Québec est simple, rapide et sans frais. La meilleure façon de faire est certainement de passer par un conseiller en placements. Certifié et expérimenté, il vous guide à travers les différentes options disponibles pour maximiser vos économies en fonction de votre situation.
Cliquez sur le bouton qui suit pour ouvrir un compte CELI en ligne avec un expert en placements. Ce processus est sécurisé et vous pouvez suivre vos démarches étape par étape.
Si vous êtes prêt à investir, notre partenaire se fera un plaisir d’analyser votre situation financière, vos objectifs de placement, votre profil d’investisseur et votre tolérance au risque pour vous suggérer les meilleurs placements CELI.
C’est la formule gagnante pour tirer pleinement parti de ce compte d’épargne avantageux.
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