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Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Faites fructifier vos placements à l’abri de l’impôt.

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Toutes les règles du CELI pour les débutants au Québec

Vous considérez-vous comme novice dans le monde de l’investissement au CELI ? Aimeriez-vous découvrir ce qui se cache derrière cet acronyme ? 

Si votre réponse aux deux questions précédentes est OUI, vous êtes au bon endroit. Investir intelligemment pour sécuriser votre avenir financier nécessite une compréhension claire des outils à votre disposition. L’un de ces outils est le CELI !

En êtes-vous aux premières de votre parcours d’investissement ? Envisagez-vous d’ajouter le CELI à votre portefeuille d’investissement ?

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Qu’est-ce que le CELI ?

Le CELI est également connu sous le nom de compte d’épargne libre d’impôt. Développé en 2009 par le palier gouvernemental fédéral, il représente l’une des options financières les plus attractives et flexibles pour les Canadiens cherchant à faire fructifier leurs économies sans être soumis à l’impôt.

En effet, cette opportunité revêt une importance particulière en raison de son contexte fiscal unique.

Au Québec, ce véhicule d’investissement offre aux contribuables un moyen flexible et avantageux de mettre de côté de l’argent pour des objectifs à court ou à long terme. Cela représente une opportunité inestimable de bâtir leur patrimoine et d’atteindre leurs objectifs financiers tout en minimisant l’impact fiscal.

Fonctionnement du CELI - À quoi peut-il servir ?

Pour les épargnants, le CELI est un instrument financier d’une grande souplesse. Que vous ayez dans la mire de réaliser un projet à court, moyen et long terme, c’est le type de placement parfait. 

Voici quelques-unes des principales utilisations du CELI :

Complément de fonds de retraite

Investissement immobilier

Constitution d’un fonds d’urgence

Financement des frais d’études postsecondaires

Projets professionnels

Projets personnels

Quel que soit l’horizon sur lequel vous prévoyez retirer des fonds, le CELI peut s’avérer être l’outil d’épargne tout indiqué pour concrétiser vos objectifs. 

Épargne Placement Québec CELI - Qui peut cotiser ?

Appliquées uniformément à tous les résidents canadiens, les personnes pouvant cotiser au CELI doivent répondre aux critères d’admissibilité établis par l’ARC. 

En tant que Canadien, vous ne pouvez cotiser au CELI tant que vous n’avez pas atteint l’âge de la majorité. Toutefois, au moment où vous célébrez votre anniversaire, vous avez accès au plafond maximal de cotisation pour l’année civile complète.

Êtes-vous prêt à cotiser ? Avant tout, prenez le temps de bien vous renseigner sur toutes les caractéristiques et particularités du compte d’épargne libre d’impôt.

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FAQ - Foires aux questions sur le compte d’épargne libre d’impôt

En tant que débutant cherchant à comprendre les bases du CELI ou qu’investisseur cherchant à en maîtriser les subtilités, nous avons dressé une liste complète de questions sur le CELI. 

Afin de vous permettre de clarifier vos doutes et de maximiser votre épargne, nous sommes là pour vous informer et vous aider à démystifier les dessous de ce concept financier.

Quelles sont les options de placements offertes dans un CELI ?

En tant que véhicule d’investissement, le CELI peut contenir une variété de placements, dont : 

Pour connaître l’étendue des possibilités, il est possible de communiquer avec un conseiller financier et vous pouvez également obtenir de l’information supplémentaire sur le site de l’ARC.

Quel est le plafond de cotisation du CELI ?

Le plafond de cotisation au CELI est déterminé par le gouvernement fédéral et varie d’une année à l’autre. Établi notamment en fonction de l’inflation, ce plafond de limite annuel est le même pour tous les contribuables.

Voici les plafonds fixés depuis la création du CELI : 

Année

Plafond de cotisation

2023

6 500$

2019 – 2022

6 000$

2016 – 2018

5 500$

2015

10 000$

2013 et 2014

5 500$

2009 – 2012

5 000$

Attention ! Votre plafond de cotisation peut différer de celui d’un autre contribuable ! Cela s’explique par les retraits et les droits inutilisés des années précédentes. Il est indispensable de prendre ces éléments en compte et de faire de nouveaux calculs chaque année afin de connaître le montant précis de vos droits de cotisation. 

En cas de doute, n’hésitez pas à faire appel à un professionnel afin de maximiser vos cotisations.

Placement CELI - Comment fonctionnent les droits de cotisation inutilisés ?

Les droits de cotisation inutilisés dans un CELI sont une caractéristique avantageuse qui vous permet de reporter les montants non utilisés d’une année à l’autre. 

Les droits de cotisation inutilisés font référence aux montants que vous auriez pu cotiser au CELI, mais que vous n’avez pas utilisés dans les années précédentes. Ceux-ci sont calculés à partir de l’année où vous atteignez la majorité. Ce ne sont donc pas tous les contribuables qui peuvent calculer les droits inutilisés depuis 2009. 

Si vous n’êtes pas en mesure de cotiser jusqu’au plafond maximal, cette règle a pour effet de ne pas vous pénaliser.

Y a-t-il des conséquences lors du dépassement de cotisations maximales ?

Chaque année une limite est fixée et il est important de ne pas la dépasser. Lors du dépassement des cotisations maximales au CELI, eh bien oui, il y a des conséquences. 

Des pénalités financières sont imposées pour les dépassements de cotisations au CELI. Voici ce que vous devez savoir :

Pour éviter les dépassements, il est crucial de planifier vos cotisations au CELI avec soin. Assurez-vous de connaître votre plafond de cotisation disponible, les droits de cotisation inutilisés, ainsi que les cotisations et les retraits que vous effectuez au fil du temps.

Comment fonctionnent les retraits au CELI ?

Les montants retirés ne sont pas considérés comme des droits inutilisés. Par contre, le montant retiré au cours d’une année est accumulé au plafond de cotisation de l’année suivante.

Il est important de comprendre la distinction entre les retraits et les droits de cotisation inutilisés afin de gérer correctement vos contributions et retraits au CELI tout en respectant les limites établies par l’Agence du revenu du Canada.

Sachez qu’il est possible de retirer des fonds à tout moment, sans pénalités ni conséquences fiscales.

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Les retraits au CELI sont-ils imposables ?

Non, les retraits d’un CELI ne sont pas imposables au Canada ! 

Cela signifie que lorsque vous retirez des fonds de votre CELI, vous ne paierez pas d’impôt sur les gains accumulés à l’intérieur du compte, peu importe le montant du retrait. 

Les retraits au CELI ne s’ajoutent pas au revenu imposable, ils n’ont pas d’impact sur votre taux d’imposition.

Est-il possible de contribuer au CELI de votre conjoint ou de vos enfants ?

Non, il n’est pas possible de contribuer au CELI de quelqu’un d’autre. Même pas celui de votre conjoint ou de vos enfants. Le seul compte auquel vous pouvez cotiser est le vôtre. 

Par contre, si vous souhaitez améliorer la situation financière d’un membre de votre famille, il est possible de lui remettre l’argent afin qu’il cotise lui-même à son propre CELI. 

Sachez que vos dons ne touchent en aucun cas, votre plafond de cotisation, votre palier d’imposition ou votre revenu imposable.

Dans le cas d’une perte en capital, est-il possible de compenser avec les gains ?

Puisque que les gains générés au CELI ne sont pas imposables, n’ont pas d’impact fiscal négatif. 

Ce qui veut dire que si vous subissez des pertes en vendant des investissements à l’intérieur de votre CELI, ces pertes ne peuvent pas être utilisées pour réduire les gains.

En effet, il est important de se rappeler que le CELI est conçu pour fournir des avantages fiscaux sur les gains réalisés à l’intérieur du compte, mais il ne permet pas de compenser les pertes en capital à des fins fiscales.

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Quel est le placement minimal à effectuer pour investir dans un CELI ?

Mis à part le montant d’investissement initial, le succès de vos investissements dépend de la manière dont vous gérez vos contributions et de la performance de vos investissements choisis.

Il est généralement conseillé de commencer avec un montant que vous pouvez confortablement investir et de continuer à cotiser régulièrement pour augmenter progressivement vos investissements au fil du temps.

Est-il possible de détenir plusieurs CELI ?

Oui, il est tout à fait possible de détenir plusieurs comptes d’épargne libre d’impôt auprès de plusieurs institutions financières. 

Lorsque vous envisagez de détenir plusieurs CELI, il y a quelques points importants à garder à l’esprit.

Assurez-vous de ne pas dépasser la limite de cotisation annuelle totale à tous vos comptes CELI. 

Comment le CELI diffère-t-il du REER ?

Étant tous deux des véhicules d’épargne, le CELI et le REER peuvent porter à confusion.  Cependant, ils comportent des distinctions importantes dont vous devez avoir connaissance. 

#1. Objectif principal

#2. Limites de cotisation 

#3. Imposition des retraits

#4. Âge de cotisation

#5. Utilisation des fonds

De débutant à épargnant informé, vous êtes sur la bonne voie pour profiter au maximum des bénéfices qu’offrent le CELI ! Il ne vous reste plus qu’à sélectionner les placements qui vous permettront de concrétiser vos projets. 

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Placement CELI meilleur taux - Pourquoi est-il recommandé de travailler avec un conseiller financier ?

Travailler avec un conseiller financier peut offrir plusieurs avantages lorsqu’il s’agit de choisir les meilleurs placements pour votre CELI, particulièrement si vous êtes un débutant. 

Voici pourquoi :

Expertise et connaissances

Personnalisation

Analyse approfondie

Diversification et gestion des risques

Adaptation aux changements

Facilite l’accès à des produits plus complexes

Un conseiller financier vous aide à élaborer une stratégie de placement adaptée à vos besoins et à vos objectifs spécifiques pour votre CELI.

Avant de choisir un conseiller financier, assurez-vous de rechercher des professionnels compétents et dignes de confiance qui sont enregistrés et encadrés par les organismes de réglementation financière appropriés comme les partenaires de CELI Québec. 

Comparez gratuitement les options de placements et de rendements de CELI

Une fois que vous avez pris la décision de vous lancer dans l’épargne, c’est en comparant les options de placements et de rendements du CELI que vous pouvez optimiser vos investissements.

Êtes-vous prêt à vous lancer dans un avenir financier abondant et sécurisé ? 

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Ouvrir et investir dans un CELI peut sembler à première vue assez simple. Pourtant, il y a de nombreuses stratégies qui existent, une quantité impressionnante de produits de placements disponibles et plusieurs règles très importantes à connaître.

Les connaissances et compétences d’un excellent conseiller CELI peuvent faire la différence et vous aider à optimiser le rendement de vos investissements. Vous obtiendrez une véritable analyse professionnelle de vos besoins, et des recommandations personnalisées.

N’ouvrez pas simplement un CELI auprès de la banque la plus proche. Optez pour un conseiller CELI indépendant ayant accès à toutes les options du marché !

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