Toutes les règles du CELI pour les débutants au Québec
Vous considérez-vous comme novice dans le monde de l’investissement au CELI ? Aimeriez-vous découvrir ce qui se cache derrière cet acronyme ?
Si votre réponse aux deux questions précédentes est OUI, vous êtes au bon endroit. Investir intelligemment pour sécuriser votre avenir financier nécessite une compréhension claire des outils à votre disposition. L’un de ces outils est le CELI !
En êtes-vous aux premières de votre parcours d’investissement ? Envisagez-vous d’ajouter le CELI à votre portefeuille d’investissement ?
- Cet article est le guide parfait du CELI 101 pour les nuls ! Blague à part, les informations suivantes sont conçues pour vous guider pas à pas à travers les tenants et aboutissants de ce compte d'épargne polyvalent. Êtes-vous prêt à découvrir les règles fondamentales du CELI ?
Qu’est-ce que le CELI ?
Le CELI est également connu sous le nom de compte d’épargne libre d’impôt. Développé en 2009 par le palier gouvernemental fédéral, il représente l’une des options financières les plus attractives et flexibles pour les Canadiens cherchant à faire fructifier leurs économies sans être soumis à l’impôt.
En effet, cette opportunité revêt une importance particulière en raison de son contexte fiscal unique.
Au Québec, ce véhicule d’investissement offre aux contribuables un moyen flexible et avantageux de mettre de côté de l’argent pour des objectifs à court ou à long terme. Cela représente une opportunité inestimable de bâtir leur patrimoine et d’atteindre leurs objectifs financiers tout en minimisant l’impact fiscal.
Fonctionnement du CELI - À quoi peut-il servir ?
Pour les épargnants, le CELI est un instrument financier d’une grande souplesse. Que vous ayez dans la mire de réaliser un projet à court, moyen et long terme, c’est le type de placement parfait.
Voici quelques-unes des principales utilisations du CELI :
Complément de fonds de retraite
Investissement immobilier
Constitution d’un fonds d’urgence
Financement des frais d’études postsecondaires
Projets professionnels
Projets personnels
Quel que soit l’horizon sur lequel vous prévoyez retirer des fonds, le CELI peut s’avérer être l’outil d’épargne tout indiqué pour concrétiser vos objectifs.
Épargne Placement Québec CELI - Qui peut cotiser ?
Appliquées uniformément à tous les résidents canadiens, les personnes pouvant cotiser au CELI doivent répondre aux critères d’admissibilité établis par l’ARC.
- Être résident canadien ou non-résident canadien titulaire d’un numéro d’assurance sociale (NAS).
- Avoir atteint l’âge de la majorité dans sa province (Québec : 18 ans)
En tant que Canadien, vous ne pouvez cotiser au CELI tant que vous n’avez pas atteint l’âge de la majorité. Toutefois, au moment où vous célébrez votre anniversaire, vous avez accès au plafond maximal de cotisation pour l’année civile complète.
Êtes-vous prêt à cotiser ? Avant tout, prenez le temps de bien vous renseigner sur toutes les caractéristiques et particularités du compte d’épargne libre d’impôt.
FAQ - Foires aux questions sur le compte d’épargne libre d’impôt
En tant que débutant cherchant à comprendre les bases du CELI ou qu’investisseur cherchant à en maîtriser les subtilités, nous avons dressé une liste complète de questions sur le CELI.
Afin de vous permettre de clarifier vos doutes et de maximiser votre épargne, nous sommes là pour vous informer et vous aider à démystifier les dessous de ce concept financier.
Quelles sont les options de placements offertes dans un CELI ?
En tant que véhicule d’investissement, le CELI peut contenir une variété de placements, dont :
- Argent comptant
- Actions
- Obligations
- Fonds communs
- Fonds négociés en bourse
- Certificat de placement garanti (CPG)
Pour connaître l’étendue des possibilités, il est possible de communiquer avec un conseiller financier et vous pouvez également obtenir de l’information supplémentaire sur le site de l’ARC.
Quel est le plafond de cotisation du CELI ?
Le plafond de cotisation au CELI est déterminé par le gouvernement fédéral et varie d’une année à l’autre. Établi notamment en fonction de l’inflation, ce plafond de limite annuel est le même pour tous les contribuables.
Voici les plafonds fixés depuis la création du CELI :
Année | Plafond de cotisation |
2023 | 6 500$ |
2019 – 2022 | 6 000$ |
2016 – 2018 | 5 500$ |
2015 | 10 000$ |
2013 et 2014 | 5 500$ |
2009 – 2012 | 5 000$ |
Attention ! Votre plafond de cotisation peut différer de celui d’un autre contribuable ! Cela s’explique par les retraits et les droits inutilisés des années précédentes. Il est indispensable de prendre ces éléments en compte et de faire de nouveaux calculs chaque année afin de connaître le montant précis de vos droits de cotisation.
En cas de doute, n’hésitez pas à faire appel à un professionnel afin de maximiser vos cotisations.
Placement CELI - Comment fonctionnent les droits de cotisation inutilisés ?
Les droits de cotisation inutilisés dans un CELI sont une caractéristique avantageuse qui vous permet de reporter les montants non utilisés d’une année à l’autre.
Les droits de cotisation inutilisés font référence aux montants que vous auriez pu cotiser au CELI, mais que vous n’avez pas utilisés dans les années précédentes. Ceux-ci sont calculés à partir de l’année où vous atteignez la majorité. Ce ne sont donc pas tous les contribuables qui peuvent calculer les droits inutilisés depuis 2009.
Si vous n’êtes pas en mesure de cotiser jusqu’au plafond maximal, cette règle a pour effet de ne pas vous pénaliser.
Y a-t-il des conséquences lors du dépassement de cotisations maximales ?
Chaque année une limite est fixée et il est important de ne pas la dépasser. Lors du dépassement des cotisations maximales au CELI, eh bien oui, il y a des conséquences.
Des pénalités financières sont imposées pour les dépassements de cotisations au CELI. Voici ce que vous devez savoir :
- Lorsque vous dépassez votre limite de cotisation au CELI, l'ARC impose une pénalité de 1 % par mois sur le montant excédant la limite.
- Cette pénalité est calculée à partir du mois où le dépassement a commencé.
- Si vous avez dépassé votre limite de cotisation, l'espace de cotisation correspondant au montant excédentaire ne sera pas récupéré l'année suivante.
- Si vous avez dépassé votre limite de cotisation, il est important de rectifier la situation dès que possible.
- Vous pouvez retirer les fonds excédentaires de votre CELI pour éviter de continuer à accumuler des pénalités.
Pour éviter les dépassements, il est crucial de planifier vos cotisations au CELI avec soin. Assurez-vous de connaître votre plafond de cotisation disponible, les droits de cotisation inutilisés, ainsi que les cotisations et les retraits que vous effectuez au fil du temps.
Comment fonctionnent les retraits au CELI ?
Les montants retirés ne sont pas considérés comme des droits inutilisés. Par contre, le montant retiré au cours d’une année est accumulé au plafond de cotisation de l’année suivante.
- Par exemple, si l’année dernière, en 2022, vous avez retiré 5 000$, ce montant est ajouté au 6 500$ de cette année. À cela, vous pouvez également ajouter vos droits inutilisés, si tel est le cas.
Il est important de comprendre la distinction entre les retraits et les droits de cotisation inutilisés afin de gérer correctement vos contributions et retraits au CELI tout en respectant les limites établies par l’Agence du revenu du Canada.
Sachez qu’il est possible de retirer des fonds à tout moment, sans pénalités ni conséquences fiscales.
Les retraits au CELI sont-ils imposables ?
Non, les retraits d’un CELI ne sont pas imposables au Canada !
- C'est l'un des avantages clés du CELI : les gains réalisés à l'intérieur du compte, ainsi que les retraits effectués, sont totalement exonérés d'impôt, quelle que soit la somme retirée.
Cela signifie que lorsque vous retirez des fonds de votre CELI, vous ne paierez pas d’impôt sur les gains accumulés à l’intérieur du compte, peu importe le montant du retrait.
Les retraits au CELI ne s’ajoutent pas au revenu imposable, ils n’ont pas d’impact sur votre taux d’imposition.
Est-il possible de contribuer au CELI de votre conjoint ou de vos enfants ?
Non, il n’est pas possible de contribuer au CELI de quelqu’un d’autre. Même pas celui de votre conjoint ou de vos enfants. Le seul compte auquel vous pouvez cotiser est le vôtre.
Par contre, si vous souhaitez améliorer la situation financière d’un membre de votre famille, il est possible de lui remettre l’argent afin qu’il cotise lui-même à son propre CELI.
Sachez que vos dons ne touchent en aucun cas, votre plafond de cotisation, votre palier d’imposition ou votre revenu imposable.
Dans le cas d’une perte en capital, est-il possible de compenser avec les gains ?
Puisque que les gains générés au CELI ne sont pas imposables, n’ont pas d’impact fiscal négatif.
Ce qui veut dire que si vous subissez des pertes en vendant des investissements à l’intérieur de votre CELI, ces pertes ne peuvent pas être utilisées pour réduire les gains.
En effet, il est important de se rappeler que le CELI est conçu pour fournir des avantages fiscaux sur les gains réalisés à l’intérieur du compte, mais il ne permet pas de compenser les pertes en capital à des fins fiscales.
Quel est le placement minimal à effectuer pour investir dans un CELI ?
- Le compte d’épargne libre d’impôt n’exige pas de montant minimal pour commencer à investir.
- Toutefois, vous devez savoir que certains types de placement peuvent nécessiter un montant minimal. Ceci étant dit, il est recommandé de discuter avec un conseiller financier pour déterminer quelle stratégie d'investissement est la mieux adaptée à vos ressources financières.
Mis à part le montant d’investissement initial, le succès de vos investissements dépend de la manière dont vous gérez vos contributions et de la performance de vos investissements choisis.
Il est généralement conseillé de commencer avec un montant que vous pouvez confortablement investir et de continuer à cotiser régulièrement pour augmenter progressivement vos investissements au fil du temps.
Est-il possible de détenir plusieurs CELI ?
Oui, il est tout à fait possible de détenir plusieurs comptes d’épargne libre d’impôt auprès de plusieurs institutions financières.
Lorsque vous envisagez de détenir plusieurs CELI, il y a quelques points importants à garder à l’esprit.
- Oui, il est tout à fait possible de détenir plusieurs comptes d’épargne libre d’impôt auprès de plusieurs institutions financières. Lorsque vous envisagez de détenir plusieurs CELI, il y a quelques points importants à garder à l'esprit.
- Si vous choisissez d'avoir plusieurs CELI, vous devrez gérer les comptes séparément. Cela signifie que vous devrez garder une trace des cotisations, des retraits et des investissements dans chaque compte.
- Vous pouvez choisir d'investir différemment dans chaque CELI en fonction de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque.
Assurez-vous de ne pas dépasser la limite de cotisation annuelle totale à tous vos comptes CELI.
Comment le CELI diffère-t-il du REER ?
Étant tous deux des véhicules d’épargne, le CELI et le REER peuvent porter à confusion. Cependant, ils comportent des distinctions importantes dont vous devez avoir connaissance.
#1. Objectif principal
- CELI : Il est conçu comme un compte d'épargne et d'investissement polyvalent. Les fonds peuvent être utilisés pour diverses dépenses, que ce soit à court terme ou à long terme, sans restriction particulière.
- REER : Il est principalement conçu comme un outil d'épargne-retraite.
#2. Limites de cotisation
- CELI : Les cotisations ne sont pas déductibles d'impôt, mais il y a une limite de cotisation annuelle établie.
- REER : Les cotisations au REER sont déductibles d'impôt, mais il y a également une limite de cotisation annuelle.
#3. Imposition des retraits
- CELI : Les retraits ne sont pas imposables, quelle que soit la somme retirée, y compris les gains réalisés à l'intérieur du compte.
- REER : Les retraits du REER sont considérés comme un revenu imposable. Lorsque vous retirez des sommes, vous êtes imposé en fonction de votre taux d'imposition en vigueur.
#4. Âge de cotisation
- CELI : Il n'y a pas d'âge limite pour y cotise, tant que vous avez atteint l'âge de la majorité.
- REER : Vous pouvez cotiser au REER jusqu'à l'âge de 71 ans. À cet âge, vous devez convertir votre REER en un Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou en une rente.
#5. Utilisation des fonds
- CELI : Les fonds retirés d'un CELI peuvent être utilisés pour n'importe quel but, que ce soit pour des dépenses courantes, des voyages, des investissements ou tout autre besoin financier.
- REER : Les fonds retirés d'un REER sont destinés principalement à la retraite. Toutefois, il existe des programmes comme le RAP et le REEP qui permettent des retraits spécifiques pour l'achat d'une première maison ou pour le financement des études.
De débutant à épargnant informé, vous êtes sur la bonne voie pour profiter au maximum des bénéfices qu’offrent le CELI ! Il ne vous reste plus qu’à sélectionner les placements qui vous permettront de concrétiser vos projets.
Placement CELI meilleur taux - Pourquoi est-il recommandé de travailler avec un conseiller financier ?
Travailler avec un conseiller financier peut offrir plusieurs avantages lorsqu’il s’agit de choisir les meilleurs placements pour votre CELI, particulièrement si vous êtes un débutant.
Voici pourquoi :
Expertise et connaissances
Personnalisation
Analyse approfondie
Diversification et gestion des risques
Adaptation aux changements
Facilite l’accès à des produits plus complexes
- Un conseiller financier peut vous aider à éviter les erreurs émotionnelles courantes dans l'investissement, telles que les réactions impulsives aux fluctuations du marché. Il peut vous offrir une perspective objective et vous aider à rester concentré sur vos objectifs à long terme.
Un conseiller financier vous aide à élaborer une stratégie de placement adaptée à vos besoins et à vos objectifs spécifiques pour votre CELI.
Avant de choisir un conseiller financier, assurez-vous de rechercher des professionnels compétents et dignes de confiance qui sont enregistrés et encadrés par les organismes de réglementation financière appropriés comme les partenaires de CELI Québec.
Comparez gratuitement les options de placements et de rendements de CELI
Une fois que vous avez pris la décision de vous lancer dans l’épargne, c’est en comparant les options de placements et de rendements du CELI que vous pouvez optimiser vos investissements.
- Pour planifier judicieusement et pour sécuriser votre avenir financier, nous vous invitons à remplir le formulaire de CELI Québec afin d’obtenir une consultation gratuite auprès d’un conseiller financier qualifié pour vous conseiller. Ce service de référencement est entièrement fiable, sans frais et sans aucune obligation de votre part.
Êtes-vous prêt à vous lancer dans un avenir financier abondant et sécurisé ?
