CELI vs REER - Avantages, rendement, impôt, calcul…
Deux outils d’épargne financière, le CELI et le REER sont des véhicules d’investissement qui se démarquent. Offrant des avantages fiscaux considérables, ils peuvent jouer un rôle essentiel dans la réalisation de vos objectifs financiers à court et à long terme.
Cherchez-vous à maximiser vos économies pour la retraite, épargner pour un projet à venir ou simplement à optimiser votre stratégie d’investissement ?
- Dans cet article, nous examinons de près le CELI et le REER et les comparons sur des aspects tels que les avantages fiscaux, le rendement potentiel, les implications fiscales et le calcul des cotisations.
Qu’est-ce que le placement CELI ?
Le placement, ou compte épargne libre d’impôt, est un véhicule d’épargne enregistré au Canada. Introduit en 2009, il permet aux citoyens de mettre de l’argent de côté à l’abri de l’impôt.
L’objectif principal du CELI au Québec est de faire fructifier leurs avoirs à court ou à long terme sans être imposé sur les revenus générés.
Le CELI présente plusieurs caractéristiques distinctives qui le rendent attrayant pour les épargnants :
- Les gains et les retraits sont exempts d’impôt.
- Chaque année, le gouvernement établit un plafond de cotisation au CELI. Le montant de cotisation annuelle autorisé peut varier d'une année à l'autre, en fonction de l'inflation et des politiques gouvernementales.
- Vous pouvez retirer de l'argent à tout moment sans payer d'impôt, et le montant retiré n'affecte pas votre limite de cotisation annuelle.
- Un CELI peut contenir une variété d'instruments de placement, tels que des comptes d'épargne, des certificats de dépôt, des fonds communs de placement, des actions, des obligations, etc.
- Pour être admissible à ouvrir un CELI, vous devez être résident canadien et avoir atteint l'âge de la majorité.
Pourquoi investir dans un CELI ?
Réalisation de projets personnels
Mise sur pied d’un fonds d’urgence
Épargner en vue de la retraite
Le CELI est un instrument d’épargne populaire offrant des possibilités d’investissement flexibles. Si vous envisagez d’ouvrir un CELI, il est recommandé de consulter un conseiller financier pour obtenir des conseils personnalisés en fonction de votre situation financière et de vos objectifs.
Qu’est-ce que le placement REER ?
Le REER est un régime enregistré au Canada créé en vue d’épargner pour la retraite. Ce véhicule d’épargne vise à encourager les particuliers à épargner en vue des beaux jours tout en profitant d’une diminution du revenu imposable.
L’objectif principal du REER est de faire fructifier votre argent et de reporter la période d’imposition.
Le REER présente plusieurs caractéristiques distinctives qui le rendent attrayant pour les épargnants :
- Lorsque vous cotisez à votre REER, vous pouvez déduire le montant de votre revenu imposable, réduisant ainsi votre fardeau fiscal pour l'année en cours.
- Les revenus générés par les investissements dans un REER, tels que les intérêts, les dividendes et les gains en capital, s’accumulent à l’abri de l’impôt.
- Chaque année, le gouvernement fixe un plafond de cotisation au REER. Le montant de cotisation autorisé est basé sur un pourcentage de votre revenu gagné et est sujet à des limites maximales établies par la loi.
- Si vous n'utilisez pas la totalité de votre limite de cotisation au REER pour une année donnée, le montant inutilisé peut être reporté aux années suivantes.
- Lorsque vous effectuez des retraits de votre REER, les montants retirés sont considérés comme un revenu imposable.
Pourquoi investir dans un REER ?
Planification de la retraite
Achat d’une première propriété
Financement d’un retour aux études
Le REER maximise vos économies pour vos années de retraite. Si vous envisagez d’investir dans un REER, il est dans votre intérêt de demander des conseils professionnels à un spécialiste de l’épargne.
Quelle est la principale différence entre le CELI et le REER ?
Avez-vous de la difficulté à les différencier ? En fait, la principale différence entre le compte d’épargne libre d’impôt et le régime enregistré d’épargne-retraite réside dans leur traitement fiscal, tant au moment des cotisations que des retraits.
Traitement fiscal des cotisations
CELI
- Les cotisations effectuées dans un CELI ne sont pas déductibles du revenu imposable.
- Cela signifie que vous ne pouvez pas réduire votre impôt en cotisant à un CELI.
- Cependant, les revenus générés dans le compte, ainsi que les retraits futurs, sont totalement exonérés d'impôt.
REER
- Les cotisations au REER sont déductibles du revenu imposable.
- Cela signifie que lorsque vous cotisez à un REER, vous pouvez déduire le montant cotisé de votre revenu imposable pour l'année en cours, ce qui réduit votre fardeau fiscal immédiat.
- Cependant, les retraits futurs du REER seront considérés comme un revenu imposable.
Traitement fiscal des retraits
CELI
- Les retraits effectués à partir d'un CELI ne sont pas imposables.
- Vous pouvez retirer de l'argent à tout moment, et les montants retirés ne seront pas ajoutés à votre revenu imposable.
- De plus, les espaces de cotisation correspondant aux montants retirés sont rétablis dès l'année suivante, ce qui vous permet de continuer à cotiser et à faire fructifier votre épargne.
REER
- Les retraits du REER sont considérés comme un revenu imposable.
- Lorsque vous retirez de l'argent de votre REER à la retraite, les montants retirés seront ajoutés à votre revenu imposable de cette année-là, et vous devrez payer l'impôt en fonction de votre taux d'imposition en vigueur à ce moment-là.
- Il est important de noter que les retraits du REER doivent commencer au plus tard à l'âge de 71 ans, et ils sont soumis à un montant minimum imposable chaque année.
- En résumé, le CELI permet des cotisations non déductibles, mais des retraits non imposables, tandis que le REER permet des cotisations déductibles, mais des retraits imposables.
Le choix entre ces deux véhicules d’épargne dépendra de votre situation financière, de vos objectifs à court et long terme, et de votre stratégie fiscale pour la retraite.
Rendement Épargne Placements Québec CELI et REER - Quels sont les meilleurs taux ?
Les taux de rendement sur les placements peuvent être influencés par des facteurs tels que :
- Les taux d'intérêt
- Les performances du marché boursier
- Les tendances économiques
- L'inflation
Les comptes d’épargne, les certificats de dépôt, les fonds communs de placement et les actions sont quelques-unes des options d’investissement qui peuvent être considérées pour les CELI et les REER, chacune avec des niveaux de risque et de rendement différents.
Gardez à l’esprit que le choix des placements ne se limite pas seulement aux taux de rendement. Il est important de considérer :
- Votre tolérance au risque
- Vos objectifs financiers à court et long terme
- Les frais associés aux placements
Renseignez-vous sur la performance des différents placements auprès d’un spécialiste !
Placements CELI meilleurs taux
Placements REER meilleurs taux
Placement Desjardins CELI - Quels sont les taux actuellement en vigueur ?
Leader dans le domaine de la finance personnelle au Québec, Desjardins offre des placements CELI et REER. En choisissant Desjardins, les investisseurs bénéficient de l’expertise d’une institution financière solide avec une présence nationale, offrant des solutions adaptées à leurs besoins spécifiques en matière d’épargne et d’investissement.
Si vous entrevoyez de développer une stratégie financière auprès de cette coopérative bien établie, consultez un conseiller financier pour vous s’accompagner.
N’hésitez pas à parcourir les offres de plusieurs institutions financières afin d’optimiser votre rendement !
Calcul du REER et du CELI - Comment est-ce que ça fonctionne ?
Le calcul de ces deux véhicules d’épargne implique principalement de comprendre les plafonds de cotisation, les avantages fiscaux et le potentiel de croissance de chaque compte.
Voici comment fonctionne le calcul pour chacun d’eux :
Calcul de la cotisation du REER
- La cotisation admissible au REER représente 18% du revenu annuel imposable de l’année précédente ou elle correspond au plafond annuel établi pour l’année en cours.
- Exemple : Si vous avez gagné 60 000$ en 2023, votre plafond REER 2024 est de 60 000$ x 18% = 10 800$.
- Exemple : Si vous avez gagné 200 000$ en 2023, votre plafond REER 2024 est de 20 000$ x 18% = 36 000$. Puisque votre plafond dépasse celui fixé par le gouvernement, votre plafond réel 2024 est de 31 560$.
Voici les plafonds de cotisation annuels des 5 dernières années :
Année | Plafond de cotisation |
2024 | 31 560$ |
2023 | 30 780$ |
2022 | 29 210$ |
2021 | 27 830$ |
2020 | 27 230$ |
2019 | 26 500$ |
Calcul de la cotisation du CELI
- La cotisation admissible au CELI est fixée annuellement par le gouvernement selon divers facteurs monétaires.
Voici les plafonds de cotisation annuels des 5 dernières années :
Année | Plafond de cotisation |
2024 | 7 000$ |
2023 | 6 500$ |
2022 | 6 000$ |
2021 | 6 000$ |
2020 | 6 000$ |
2019 | 6 000$ |
CELI et REER - Bon à savoir !
Si vous n'utilisez pas la totalité de votre limite de cotisation pendant une année donnée, le montant inutilisé peut être reporté aux années suivantes.
Quels sont les avantages du placement CELI ?
Le compte d’épargne libre d’impôt offre une panoplie d’avantages qui le rendent incontournable pour les épargnants canadiens.
Découvrez les principaux avantages qui font du CELI un choix judicieux pour atteindre vos objectifs financiers.
Exemption fiscale sur les revenus
Report des droits de cotisation inutilisés
Aucune limite d'âge pour les cotisations
Flexibilité des retraits
Diversité des placements
Utilisation pour divers objectifs
Quels sont les avantages du placement REER ?
Le régime enregistré d’épargne-retraite est avantageux à plusieurs niveaux. Pour les Canadiens désireux de maximiser leur épargne pour la retraite, nous vous présentons les principaux avantages.
Déduction fiscale des cotisations
Report des droits de cotisation inutilisés
Gestion fiscale à la retraite
Croissance à l'abri de l'impôt
Réduction de l'impôt à payer
Accès à la propriété ou retour aux études facilité
Placement CELI ou REER - Quelle option choisir ?
Pour atteindre vos objectifs financiers, devez-vous choisir le CELI, le REER ou faire une combinaison des deux ?
Le choix entre les deux types de placements dépend notamment de :
- Votre situation financière personnelle
- Vos objectifs à court terme
- Vos objectifs à long terme
- Votre stratégie fiscale pour la retraite
Voici quelques points à prendre en considération pour vous aider à décider quelle option choisir :
Choisir le CELI
- Besoin de flexibilité
- Taux d’imposition actuel élevé
- Besoin d’épargner pour des projets à court terme
Choisir le REER
- Réduction d’impôt immédiate
- Revenu élevé et planification fiscale pour la retraite
- Épargne pour la retraite
Combiner les deux est une approche de diversification pouvant contribuer à optimiser votre planification financière globale. Tirer parti des avantages fiscaux et de la flexibilité offerts par les deux comptes peut être une stratégie très intéressante.
Pour en apprendre davantage et aller de l’avant, il est recommandé de recourir aux conseils adaptés d’un professionnel de la finance de votre secteur !
CELI et REER - Parlez à un conseiller financier qualifié pour bien vous conseiller
Pour prendre des décisions éclairées et personnalisées, il est fortement recommandé de consulter un conseiller financier qualifié. Un professionnel saura vous guider dans l’utilisation optimale du CELI et du REER pour atteindre vos objectifs d’épargne et de retraite avec succès.
Maximisez vos investissements dès maintenant !
