Guide complet sur le CELI - Tout ce qu'il faut savoir !
Êtes-vous familier avec le CELI ? En vue d’épargner pour la retraite, pour constituer un fonds d’urgence et pour réaliser tous vos rêves les plus fous, c’est un véhicule d’investissement versatile et puissant.
Le CELI offre aux contribuables une approche unique pour faire croître leur patrimoine à l’abri de l’impôt. Mais malgré cela, nombreux sont les gens qui ne comprennent pas pleinement le potentiel d’y investir.
Savez-vous combien vous pouvez y cotiser chaque année ? Savez-vous comment maximiser votre rendement ? Connaissez-vous tous les avantages qu’il offre ? Que diriez-vous d’en maîtriser toutes les subtilités ?
- Cet article vise à fournir un guide complet sur le CELI, couvrant toutes les facettes essentielles que tout investisseur et épargnant devrait connaître. Êtes-vous prêt à le démystifier pour savoir en tirer le meilleur parti?
Quel est l’objectif du compte épargne libre d’impôt (CELI) ?
Un compte épargne libre d’impôt (CELI) est un véhicule d’investissement flexible conçu pour aider les particuliers à gagner un revenu de placement tout en minimisant l’impact de l’impôt.
Le CELI offre une opportunité d’investissement unique ! Sans avoir à payer d’impôt, il permet aux épargnants de :
- Gagner des revenus de placement
- Réaliser des gains en capital
- Percevoir des intérêts
Contrairement au REER, le CELI ne permet pas de déduire les cotisations du revenu annuel. Par contre, tous les retours sur investissement sont entièrement exempts d’impôt lorsqu’ils sont retirés.
Le fait de pouvoir retirer des sommes à tout moment sans craindre des conséquences fiscales offre une souplesse significative.
Pourquoi investir dans un placement CELI ?
Le CELI est un moyen puissant de réaliser des objectifs financiers à court, à moyen ainsi qu’à long terme. C’est l’outil parfait pour un horizon de placement de 1 an, 5 ans, 15 ans ou même 50 ans.
La principale raison pour y investir s’explique par sa souplesse de cotisation, de retrait et de traitement fiscal. Pourquoi épargner au CELI ? Eh bien, la question à se poser est plutôt : pourquoi ne voudriez-vous pas y cotiser ?
Les opportunités d’investissement ne sont pas limitées et permettent ainsi à de nombreux contribuables d’atteindre leurs objectifs d’épargne. Voici quelques raisons courantes qui poussent les épargnants à optimiser leurs cotisations au CELI :
Épargne-retraite
- Épargne sur un horizon de long terme en vue du moment où vous souhaitez prendre votre retraite
Mise de fonds sur une propriété
- Financement de la mise de fonds pour acquérir une première ou une nouvelle propriété
Création d’un fonds d’urgence
- Épargne recommandée dont le minimum correspond entre 3 et 6 mois de dépenses courantes
Réalisation de projets personnels et professionnels
- Réalisation de vos rêves
- Démarrage d’une entreprise
Et vous, qu’est-ce qui vous motive à mettre de l’argent de côté ?
Comment investir dans un CELI au Québec ?
Ça y est, vous avez décidé de faire vos premiers pas et d’investir dans un CELI ? Dans ce cas, la première étape consiste à évaluer votre admissibilité. Pour être éligible, le particulier doit :
- Être résident canadien
- Avoir atteint l’âge de la majorité
Pour savoir depuis quand vous êtes admissible, il suffit de calculer les années à partir du moment où vous avez répondu à la fois aux deux critères. C’est à partir de cette date que vous pouvez calculer vos droits de cotisation.
Étape 1 - Ouverture d’un compte
Cette démarche implique la sélection d’une institution financière idéalement avec l’aide d’un conseiller financier et la remise d’informations personnelles.
Il est essentiel de sélectionner une institution en fonction de divers critères tels que :
- Frais d’ouverture et de gestion
- Options de placement
- Fonctionnalités en ligne
- Services offerts
Une fois le compte ouvert, le titulaire peut accéder à son espace personnel pour effectuer des opérations, telles que le suivi des performances du portefeuille, les cotisations et les retraits.
Étape 2 - Sélection des placements
Malgré ce que plusieurs ont tendance à croire, le CELI n’est pas un placement. Il sert de véhicule d’investissement à l’intérieur duquel peuvent être insérés divers types de placements. La sélection des placements doit se faire en fonction de :
- Horizon de placement (nombre d’années)
- Montant des cotisations
- Objectifs financiers
- Tolérance au risque
Les options de placements peuvent varier d’une institution à l’autre. Elles comprennent notamment :
- Fonds communs de placement
- Fonds négociés en bourse
- Certificats de placement garantis
- Actions
- Obligations
La diversification du portefeuille, qui consiste à répartir les investissements dans différentes classes d’actifs, est une stratégie couramment recommandée afin de réduire le risque global.
Étape 3 - Automatisation des cotisations
Avez-vous déjà entendu la phrase suivante : « se payer en premier » ? Ce principe repose sur le fait de se payer en premier en procédant à l’épargne et à l’investissement avant tout autre paiement.
Malheureusement, les gens ont tendance à faire complètement l’inverse, c’est-à-dire, de payer le loyer, les paiements auto, la carte de crédit, la nourriture, les activités et ensuite d’épargner ce qui reste, ce qui équivaut bien souvent à 0$. Ne faites pas cette erreur !
Dans le but d’atteindre vos objectifs financiers, l’automatisation des cotisations est une stratégie facile à exécuter qui permet de vous payer en premier.
Plus précisément, l’automatisation :
- Assure le maintien de la discipline financière et maximise la croissance du CELI
- Implique la mise en place de transferts automatiques depuis un compte bancaire vers le CELI à intervalles réguliers, qu'il s'agisse de cotisations hebdomadaires, bimensuelles, mensuelles ou annuelles
- Garantit que le titulaire du CELI respecte les limites de cotisation annuelle établies par l'Agence du revenu du Canada (ARC)
Quels sont les critères d'admissibilité pour avoir le droit de cotiser au CELI ?
Qui peut investir au CELI ? Toute personne résidant au Canada et âgée d’au moins 18 ans peut ouvrir et contribuer à un CELI. Il n’y a pas de limite d’âge maximale pour cotiser, ce qui différencie le CELI du Régime enregistré d’épargne-retraite (REER).
Étant les mêmes au fédéral qu’au niveau provincial, les critères d’admissibilité au CELI sont les suivants :
Résident canadien
Avoir au minimum l’âge de la majorité
Titulaire d’un numéro d’assurance sociale (NAS)
Bon à savoir
L’âge de la majorité varie d’une province à l’autre. Si vous déménagez dans une autre province que le Québec, il se peut que l’âge minimum soit fixé à 19 ans.
Quels sont les paramètres de cotisation du CELI ?
Avant de faire votre toute première cotisation, prenez le temps de vous informer sur les paramètres de cotisation au CELI. Quels sont-ils ?
Limite de cotisation annuelle
La limite de cotisation annuelle au CELI est établie par l’Agence du revenu du Canada (ARC). En fonction de divers facteurs économiques, celle-ci est établie chaque année. Il est très important de respecter cette limite pour éviter des pénalités fiscales.
- Par exemple, la limite de 2009 était de 5 000$, de 2015 10 000$ et de 2023 6 500$. En 2024, elle est de 7 000$.
Report des droits de cotisation inutilisés
Si vous n’avez pas atteint la limite de cotisation maximale au cours d’une année, vous pouvez reporter les droits de cotisation inutilisés à des années futures. Cela permet d’accumuler davantage de capacité de cotisation au fil du temps.
- Par exemple, si vous êtes admissible depuis 2021, mais que vous n’avez jamais cotisé au CELI, vos droits ne se limitent pas à ceux de l’année 2024. À ceux-ci s’ajoutent vos droits de 2021, de 2022 et 2023.
Retraits et remboursements
Les montants retirés d’un CELI ne sont pas perdus pour toujours. Les montants retirés peuvent être remboursés dans le CELI à partir de l’année suivant le retrait. De plus, le remboursement du retrait peut être effectué sans affecter la limite de cotisation de l’année en cours.
- Par exemple, si vous avez retiré 1 000$ en 2023, vous pouvez cotiser le plafond maximal de 2024, plus 1 000$.
Quels sont les droits de cotisation du CELI de 2009 à 2024 ?
Fixés annuellement par l’ARC, les droits de cotisation varient d’une année à l’autre. C’est pourquoi il est très important de vous tenir informé des changements afin d’ajuster vos cotisations. Voici quels sont les droits de cotisation CELI depuis sa création en 2009 :
Droits de cotisation CELI (2009 – 2024)
Année | Droit de cotisation annuel | Droit de cotisation cumulatif |
2009 | 5 000$ | 5 000$ |
2010 | 5 000$ | 10 000$ |
2011 | 5 000$ | 15 000$ |
2012 | 5 000$ | 20 000$ |
2013 | 5 500$ | 25 500$ |
2014 | 5 500$ | 31 000$ |
2015 | 10 000$ | 41 000$ |
2016 | 5 500$ | 46 500$ |
2017 | 5 500$ | 52 000$ |
2018 | 5 500$ | 57 500$ |
2019 | 6 000$ | 63 500$ |
2020 | 6 000$ | 69 500$ |
2021 | 6 000$ | 75 500$ |
2022 | 6 000$ | 81 500$ |
2023 | 6 500$ | 88 000$ |
2024 | 7 000$ | 95 000$ |
Quel est l’historique de mesures à prendre en considération pour le calcul du CELI?
Depuis son lancement en 2009, le plafond de cotisation au CELI s’ajuste pour refléter l’état de l’économie et la montée inflationniste.
Comme vous avez pu le remarquer dans le tableau précédent, le montant maximal total au CELI est de 95 000$. Par contre, ce 95 000$ n’est peut-être pas celui auquel vous avez droit.
- Si vous êtes admissible depuis 2012, votre plafond est de 80 000$.
- Si vous êtes admissible depuis 2017, votre plafond est de 48 500$.
- Si vous êtes admissible depuis 2020, votre plafond est de 31 500$.
Quelles sont les informations à posséder pour utiliser un calculateur de placement CELI ?
Que diriez-vous d’utiliser un calculateur de CELI pour estimer le rendement de vos placements ? Pour utiliser de manière efficace cet outil de planification stratégique, vous aurez d’abord besoin de rassembler plusieurs informations pertinentes.
En vue d’élaborer une stratégie d’investissement optimale, voici les renseignements clés à posséder :
- Limite de cotisation annuelle
- Montant actuel investi au CELI
- Fréquence des cotisations
- Montant des cotisations récurrentes
- Durée de l’investissement
- Taux d’intérêt annuel espéré
Quel calculateur de placement CELI est-il recommandé d’utiliser ?
Pour estimer la valeur totale de votre épargne au CELI, ce ne sont pas les options qui manquent. Heureusement pour vous, de nombreuses calculatrices interactives sont offertes en ligne.
En effet, la plupart des institutions financières les offrent directement sur leur site internet respectif. Chacune offrant des fonctionnalités et des interfaces différentes, le choix d’un calculateur dépend de vos besoins spécifiques et de vos préférences.
Pourquoi recourir à un calculateur d’épargne CELI ?
- Estimer la croissance du CELI
- Obtenir des projections réalistes
- Simuler différents scénarios d’investissement
- Élaboration de stratégies de placement personnalisées
Avant d’utiliser un calculateur, assurez-vous qu’il prend en compte les éléments spécifiques qui sont importants pour vous, tels que les limites de cotisation annuelle, la fréquence des cotisations, les rendements estimés, etc.
Assurez-vous également de comprendre les hypothèses sous-jacentes aux calculs et n’hésitez pas à consulter d’autres sources ou un conseiller financier pour obtenir des conseils supplémentaires.
Quelques exemples de valeur d’épargne grâce à l’utilisation d’un calculateur CELI 2024
Calculateur d’épargne CELI | |
Revenu annuel | 40 000$ |
Cotisation de base | 2 000$ |
Cotisation mensuelle | 200$ |
Taux de rendement annuel | 5% |
Nombre d’années d’épargne | 20 ans |
Épargne totale estimée au CELI : 5 ans | 15 861$ |
Épargne totale estimée au CELI : 10 ans | 33 806$ |
Épargne totale estimée au CELI : 20 ans | 85 939$ |
Calculateur d’épargne CELI | |
Revenu annuel | 65 000$ |
Cotisation de base | 6 000$ |
Cotisation mensuelle | 500$ |
Taux de rendement annuel | 5% |
Nombre d’années d’épargne | 30 ans |
Épargne totale estimée au CELI : 10 ans | 86 144$ |
Épargne totale estimée au CELI : 20 ans | 217 501$ |
Épargne totale estimée au CELI : 30 ans | 431 467$ |
Calculateur d’épargne CELI | |
Revenu annuel | 90 000$ |
Cotisation de base | 4 000$ |
Cotisation mensuelle | 500$ |
Taux de rendement annuel | 5% |
Nombre d’années d’épargne | 10 ans |
Épargne totale estimée au CELI : 5 ans | 38 376$ |
Épargne totale estimée au CELI : 10 ans | 82 886$ |
Calculateur d’épargne CELI | |
Revenu annuel | 115 000$ |
Cotisation de base | 12 000$ |
Cotisation mensuelle | 520$ |
Taux de rendement annuel | 5% |
Nombre d’années d’épargne | 15 ans |
Épargne totale estimée au CELI : 5 ans | 49 918$ |
Épargne totale estimée au CELI : 10 ans | 98 972$ |
Épargne totale estimée au CELI : 15 ans | 161 579$ |
Calculateur d’épargne CELI | |
Revenu annuel | 250 000$ |
Cotisation de base | 66 000$ |
Cotisation mensuelle | 540$ |
Taux de rendement annuel | 5% |
Nombre d’années d’épargne | 40 ans |
Épargne totale estimée au CELI : 10 ans | 189 987$ |
Épargne totale estimée au CELI : 20 ans | 392 825$ |
Épargne totale estimée au CELI : 30 ans | 723 227$ |
Épargne totale estimée au CELI : 40 ans | 1 261 416$ |
Prenez en considération que ces exemples de calcul reflètent uniquement un rendement estimé à partir d’un taux d’intérêt de 5%. Pour connaître le potentiel de rendement de votre CELI, veuillez vous référer à vos renseignements personnels et consulter un professionnel spécialisé en finance personnelle.
Comparez certains des fonds de placement CELI les plus performants avec l’un de nos conseillers partenaires pour faire un choix éclairé basé sur les recommandations d’un expert.
Où pouvez-vous trouver les renseignements sur votre plafond de cotisation CELI ?
La gestion financière efficace de vos placements au CELI est notamment possible grâce à l’accès facile et rapide aux informations sur votre plafond de cotisation. Pour les obtenir, plusieurs options s’offrent à vous.
- Chaque année, après avoir produit votre déclaration de revenus, l'ARC vous envoie un avis de cotisation. Cet avis indique votre plafond de cotisation actuel au CELI.
- De plus, l'ARC propose un service d’accès en ligne appelé Mon dossier. En créant un compte ou en vous y connectant, vous pouvez consulter vos renseignements fiscaux, dont votre avis de cotisation et votre plafond de cotisation au CELI.
Assurez-vous de vérifier régulièrement votre plafond de cotisation. Souvenez-vous que celui-ci est ajusté chaque année par l’ARC et est affecté par le montant de vos cotisations et de vos retraits.
CELI limite calcul - Comment déterminer par vous-même vos droits de cotisation?
Est-il possible de calculer vos droits de cotisations sans faire appel à un conseiller financier ? Bien sûr que oui, il vous suffit d’avoir en votre possession les renseignements suivants :
- Montant des cotisations antérieures
- Plafonds de cotisation annuels fixés par l’ARC
- Montant de vos retraits
- Cumul des droits de cotisation inutilisés
Imaginons que vous êtes éligible depuis 2023 et que vous avez les informations suivantes :
Année | Limite annuelle | Cotisation effectuée | Retrait effectué | Droits inutilisés | Plafond de cotisation |
2023 | 6 500$ | 4 000$ | 1 000$ | 6 500$ – 4 000$ = 2 500$ | 6 500$ |
2024 | 7 000$ | 0$ | 0$ | 2 500$ + 1 000$ = 3 500$ | 7 000$ + 3 500$ = 9 500$ |
Que diriez-vous d’un autre exemple ?
Année | Limite annuelle | Cotisation effectuée | Retrait effectué | Droits inutilisés | Plafond de cotisation |
2020 | 6 000$ | 2 000$ | 0$ | 6 000$ – 2 000$ = 4 000$ | 4 000$ |
2021 | 6 000$ | 6 000$ | 1 000$ | 6 000$ – 6 000$ = 0$ | 4 000$ |
2022 | 6 000$ | 5 000$ | 0$ | 6 000$ – 5 000$ = 1 000$ | 4 000$ + 1 000$ = 5 000$ |
2023 | 6 500$ | 1 500$ | 0$ | 6 500$ – 1 500$ = 5 000$ | 5 000$ + 5 000$ = 10 000$ |
Il est tout à fait à votre honneur de prendre le contrôle de votre avenir financier. Cependant, sachez qu’il est fortement recommandé de consulter votre relevé officiel de l’ARC ainsi qu’un conseiller financier pour valider vos calculs.
Quelles sont les conséquences si vous effectuez des cotisations CELI en trop ?
Cotiser au-delà du plafond maximal est une pratique désavantageuse et déconseillée. Malheureusement, chaque cotisation excédentaire entraîne des conséquences financières.
Pénalités fiscales
- L'ARC impose une pénalité de 1% par mois sur le montant excédant la limite de cotisation au CELI.
- Cette pénalité s'applique tant que le montant excédentaire n'est pas retiré ou que de l'espace de cotisation additionnel n'est pas disponible.
- Les intérêts générés par les cotisations excédentaires ne bénéficient pas de l'exonération d’impôt.
Pour remédier à une cotisation excédentaire, vous pouvez retirer le montant excédentaire avant la fin de l’année fiscale en cours. Cependant, même si vous retirez des fonds excédentaires, vous devez savoir que les pénalités fiscales s’appliqueront pour les mois où l’excédent était présent.
Comment les retraits affectent-ils les cotisations au CELI ?
Est-ce que les retraits engendrent des montants de cotisation perdus à tout jamais ? Non, au contraire ! Bien que les retraits ne créent pas de l’espace de cotisation additionnelle, ils libèrent de l’espace de cotisation équivalent au montant retiré.
Il faut toutefois comprendre que les retraits effectués n’ont pas d’incidence immédiate sur les droits de cotisation de l’année en cours, mais sur la suivante. Par conséquent, le montant retiré est ajouté aux droits de cotisation disponible pour l’année suivante.
Par exemple :
- Si un contribuable a retiré 1 000$ de son CELI en 2024, il est en droit de cotiser un montant égal à cette somme en 2023, sans affecter son plafond maximal.
Quelles sont les répercussions des retraits CELI sur les prestations et crédits du gouvernement ?
L’impact des revenus gagnés ou des montants retirés sur les prestations et les crédits émis par le gouvernement inquiètent certains épargnants.
On parle notamment des programmes suivants :
- Prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV)
- Supplément de revenu garanti (SRG)
- Prestations d'Assurance-emploi (AE)
- Allocation canadienne pour enfants (ACE)
- Allocation canadienne pour les travailleurs (ACT)
- Crédit pour la taxe sur les produits et services
Vous devez savoir que le rendement et les retraits au CELI sont sans conséquences fiscales. Cela s’explique par le fait que le CELI n’est pas assujetti à la loi sur l’impôt et n’affecte donc pas le revenu annuel gagné.
Quels sont les différents types de placements autorisés au CELI au Québec ?
Loin d’être restreint, le compte épargne libre d’impôt offre une grande variété d’options de placement. Les choix disponibles dépendent ensuite de l’institution financière auprès de laquelle vous détenez votre CELI.
Quels sont les principaux types de placements autorisés au CELI ?
Argent comptant
Les dépôts en espèces et les comptes d’épargne sont des options populaires pour les placements au CELI. Les intérêts générés sont exempts d’impôt.
Fonds communs de placement
Les fonds communs de placement permettent aux investisseurs de diversifier leurs placements en investissant dans un panier d’actifs géré par des professionnels. Les gains à l’intérieur du CELI sont exempts d’impôt.
Fonds négociés en bourse (FNB)
Actions, obligations et autres titres financiers cotés sur des bourses reconnues peuvent être détenus dans un CELI. Les gains en capital et les dividendes sont exempts d’impôt.
Certificats de placement garantis (CPG)
Les CPG sont des placements à faible risque offrant un rendement fixe sur une période déterminée. Les intérêts générés à l’intérieur du CELI sont exempts d’impôt.
Obligations
Les obligations d’entreprises ou gouvernementales peuvent être détenues dans un CELI. Les intérêts générés sont exempts d’impôt
Actions de sociétés d’une petite entreprise
Certaines actions de petites entreprises admissibles peuvent être détenues dans un CELI. Ces actions doivent répondre à des critères spécifiques pour être admissibles.
Avant de prendre des décisions d’investissement, il est recommandé de consulter un conseiller financier pour vous assurer de choisir des placements qui sont en accord avec vos objectifs financiers.
Comment choisir les meilleurs placements pour votre CELI ?
Le meilleur placement pour un client ne le sera pas pour un autre client. C’est une question d’analyse personnelle et individuelle. Effectivement, le choix le plus judicieux dépend de divers facteurs :
- Objectifs financiers
- Horizon temporel
- Profil d’investisseur
- Tolérance au risque
- Niveau de connaissance
Outre la rencontre avec un spécialiste de la finance personnelle, voici quelques étapes pour vous guider dans le choix des meilleurs placements pour votre CELI :
- Établissez vos objectifs financiers
- Évaluez votre tolérance au risque (faible, moyenne, élevée)
- Considérez votre horizon temporel (court, moyen, long terme)
- Évaluez le potentiel de rendement
- Tenez compte des frais d’ouverture et de gestion
- Diversifiez votre portefeuille (ne pas mettre tous ces oeufs dans le même panier)
Si vous n’êtes pas sûr de la meilleure approche pour votre CELI, envisagez de consulter un conseiller financier. Un professionnel peut vous aider à personnaliser votre stratégie en fonction de vos besoins et de votre situation financière.
Comment choisir les meilleurs placements pour votre CELI ?
En fonction du type de placement détenu dans votre CELI, il est possible de subir des pertes.
Cependant, celles-ci n’ont pas d’incidence sur les cotisations. Il est important de comprendre qu’une perte n’est pas considérée comme un retrait. Elle n’a donc aucun impact sur les droits de cotisation. Ainsi, elles n’affectent ni l’espace de cotisation actuel ni l’espace de cotisation futur.
D’autre part, les pertes subies ne peuvent être déduites du revenu annuel imposable, puisque les cotisations n’ont pas d’incidence fiscale.
Comment récupérer les pertes ?
- Si vous avez des placements qui ont subi des pertes, mais que vous croyez en leur potentiel de récupération, vous pouvez les conserver dans l'espoir qu'ils reprennent de la valeur au fil du temps. Miser sur un horizon à long terme est généralement une bonne stratégie à considérer, il s’agit d’être patient.
- Les pertes peuvent être gérées en ajustant la composition de votre portefeuille en allouant des fonds à d’autres actifs.
Quelles sont les différences entre le CELI et le REER ?
Investir dans un compte épargne libre d’impôt (CELI) ou dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ? Ces deux régimes enregistrés sont des outils d’investissement puissants très populaires partout dans la province ainsi qu’au pays.
Même s’ils partagent des ressemblances, chacun présente des caractéristiques uniques. Voici un aperçu des différences entre le CELI et le REER :
CELI | REER | |
Âge minimum | 18 ans et plus | Aucun |
Âge limite | Aucun | 71 ans (31 décembre) |
Cotiser au régime du conjoint | Non | Oui |
Cotisation déductible du revenu imposable | Non | Oui |
Retrait imposable | Non | Oui |
Plafond annuel de cotisation | 7 000$ en 2024 + droits inutilisés | 18% du revenu annuel jusqu’à concurrence de 31 560$ en 2024 |
Date limite de cotisation | 31 décembre de chaque année | Année en cours plus 60 jours de l’année suivante |
Cotisation excédentaire | Non | Maximum de 2 000$ (âgé de 18 ans et plus) |
Droit de cotisation reporté suite à un retrait | Oui | Non |
Rendement imposé | Non | Reporté |
Influence sur les prestations et crédits du gouvernement | Non | Oui |
Impôt au décès | Non | Oui, sauf exception |
Saviez-vous qu’investir à la fois au REER et au CELI peut constituer une stratégie financière prometteuse ? En effet, les combiner peut permettre de maximiser les avantages fiscaux offerts par chacun d’eux, tout en créant un portefeuille d’investissement diversifié.
Est-il possible de transférer un placement REER à un CELI ?
Même si le REER et le CELI sont deux régimes enregistrés, ce sont cependant, des comptes entièrement distincts. Le transfert direct d’un REER à un CELI est possible, mais il n’est malheureusement pas sans conséquences fiscales.
Avant de financer le CELI à l’aide du REER, il est important d’en comprendre les implications fiscales.
- Les retraits du REER sont considérés comme un revenu imposable.
- Une partie du montant retiré peut être soumise à une retenue d'impôt à la source.
De plus, il faut prendre en considération que le montant retiré ne sera pas réinvesti dans le REER. Cela peut avoir des conséquences à long terme sur votre épargne-retraite. C’est à bien y penser !
Si vous envisagez de procéder à un retrait du REER en vue de contribuer à un CELI, il est fortement recommandé de consulter un professionnel.
Quels sont les avantages d’investir au CELI ?
Si vous n’avez pas encore assimilé tous les avantages d’investir votre épargne dans un compte libre d’impôt, voici une liste regroupant tous les avantages qu’il offre :
- Exemption fiscale des gains
- Flexibilité des retraits
- Aucune limite d'âge pour les cotisations
- Utilisation polyvalente pour divers objectifs financiers
- Absence d'impact sur les prestations gouvernementales
- Report des droits de cotisation inutilisés
- Montant des retraits reportés
- Options de placement variées
Que voulez-vous de plus ?
Quels sont les inconvénients d’investir au CELI ?
Effectivement, le CELI offre de nombreux avantages, c’est indéniable. Par contre, il est important de reconnaître qu’il existe également certains inconvénients. Qu’en est-il du revers de la médaille ?
Voici quelques-uns des inconvénients potentiels du CELI :
- Cotisations non déductibles du revenu imposable
- Plafond de cotisation limité
- Potentiel de pénalités pour les opérations interdites
- Aucun avantage fiscal pour les pertes
- Gestion de placement requise
Est-ce suffisant pour vous arrêter dans votre stratégie d’épargne avec le CELI ?
Pourquoi est-il recommandé d’investir le plus tôt possible dans des placements CELI ?
Connaissez-vous le pouvoir des intérêts composés ? C’est une notion clé en finance ! Plus précisément, elle illustre comment les intérêts générés sur un montant initial sont ensuite ajoutés à celui-ci, créant ainsi une base plus importante pour les intérêts futurs.
Cette croissance exponentielle a un impact significatif sur la croissance d’un investissement au fil du temps.
- Ainsi, plus tôt vous investissez, plus grand est le potentiel de rendement.
- Le temps est un facteur crucial dans le pouvoir des intérêts composés.
- Même de petites sommes investies tôt peuvent se transformer en montants substantiels grâce à la magie des intérêts composés.
Voici quelques exemples pour illustrer l’influence du temps sur le rendement du CELI avec un taux d’intérêt fictif de 5% :
Épargne Compte épargne libre d’impôt (CELI) | |||||
Cotisation mensuelle | 100$ | 200$ | 300$ | 400$ | 500$ |
Taux d’intérêt | 5% | 5% | 5% | 5% | 5% |
Nombre d’années de cotisation | 40 ans | 30 ans | 20 ans | 15 ans | 10 ans |
Épargne totale | 147 551$ | 162 214$ | 120 949$ | 105 102$ | 76 370$ |
Même si vous faites plus que doubler le montant de vos cotisations, l’argent n’est pas aussi fort que le temps et la constance. Par conséquent, que vous ayez 18 ans ou 55 ans, ne perdez pas de temps et commencez à contribuer à votre CELI dès maintenant !
Est-il possible de cotiser au CELI d’un conjoint ?
Non, il n’est pas possible de cotiser directement au CELI d’un conjoint. Chaque individu a son propre CELI et les contributions doivent être effectuées sur le compte du titulaire. Tel que mentionné précédemment, les contributions d’un CELI sont liées à la limite de cotisation annuelle de chaque titulaire individuel. Elles ne peuvent pas être transférées ou combinées entre conjoints.
Cependant, il existe des moyens légaux de maximiser l’utilisation des avantages fiscaux du CELI pour les deux conjoints.
Bien que les contributions ne puissent pas être faites directement au CELI d’un conjoint, les couples peuvent choisir de partager les gains et les revenus générés par leurs placements. Ainsi, les gains accumulés dans le CELI d’un conjoint peuvent bénéficier au couple dans son ensemble, même si les contributions ont été faites par un seul conjoint.
Un conjoint peut prêter de l’argent à l’autre conjoint afin que ce dernier puisse effectuer des cotisations au CELI. Cependant, cela doit être structuré comme un prêt formel avec des modalités de remboursement claires pour éviter des implications fiscales indésirables.
Qu’arrive-t-il à l’épargne accumulée au CELI si le titulaire décède ?
Lorsque le titulaire d’un CELI décède, l’impact sur l’épargne accumulée dépend notamment de :
- Désignation du bénéficiaire au contrat du CELI
- Dispositions au testament du titulaire
- Dispositions des lois
Généralement, suite au décès, le CELI ainsi que les gains accumulés sont transférés à la personne désignée comme bénéficiaire. La juste valeur marchande (JVM) du CELI au moment du décès est transférée à la succession, et ce, libre d’impôt. Toutefois, il est important de comprendre que chaque situation comporte ses particularités.
Ainsi, dans le cas du décès d’un proche ou de la planification du legs de votre CELI, il est important de prendre le temps de bien vous informer du fonctionnement et de l’impact fiscal qui en découle.
Qui a-t-il à savoir sur Épargne Placements Québec CELI ?
Au printemps 1996, Épargne Placements Québec est devenue la bannière financière gouvernementale officielle. Sa mise en place a pour objectif d’offrir des produits de placements spécialement conçus pour répondre aux besoins de la population québécoise.
Cette formule permet d’offrir des produits d’épargne :
- Modernes
- Accessibles
- Personnalisés
- Compatibles avec le CELI
D’ailleurs, tous les produits d’Épargne Placements Québec peuvent être détenus dans votre CELI. N’hésitez pas à vous rendre directement sur leur site internet pour explorer les options de placements disponibles.
Est-ce qu’un placement Desjardins CELI est plus avantageux que celui d’une autre institution ?
Desjardins, voilà une coopérative financière dont on entend très souvent parler et avec raison. C’est sans contredit que nous reconnaissons la place qu’occupe cette institution financière dans le décor financier du Québec. Elle offre des produits financiers compétitifs et un service à la clientèle de grande qualité.
Cependant, elle ne peut être couronnée plus avantageuse qu’une autre institution. La comparaison de la rentabilité et des avantages entre un placement CELI de Desjardins et celui d’une autre institution financière dépend de plusieurs facteurs :
- Types de placements
- Taux d’intérêt
- Frais inhérents
- Conditions de retraits
- Services et soutien
- Objectifs financiers personnels
Pour trouver le placement CELI qui répond le mieux à vos besoins, il est recommandé de prendre le temps de comparer les offres de plusieurs institutions financières, y compris Desjardins. Vous pouvez également consulter un conseiller financier pour obtenir des conseils personnalisés en fonction de votre situation financière.
Quelles sont les institutions financières les plus populaires au Québec pour cotiser au CELI ?
Si vous envisagez d’ouvrir un compte épargne libre d’impôt, ce ne sont pas les choix d’institutions qui manquent. En effet, au Québec, plusieurs institutions vous proposent d’y ouvrir un CELI.
Leur popularité varie en fonction des préférences individuelles, des besoins financiers et des offres spécifiques de chaque institution. Voici quelques-unes des institutions financières populaires au Québec où les gens peuvent cotiser au CELI :
Desjardins
Banque Nationale
Banque TD
Banque de Montréal
Banque Royale du Canada
Banque Scotia
Banque Laurentienne
Banque CIBC
Manuvie
Comment trouver les placements CELI aux meilleurs taux ?
Êtes-vous en mission pour maximiser le potentiel de rendement de votre CELI ? C’est une démarche qui est toute à votre honneur. Pour trouver les placements CELI offrant les meilleurs taux, voici quelques étapes à suivre :
- Consultez un conseiller financier expérimenté
- Examinez les types de placements disponibles
- Comparez les taux d’intérêt
- Explorez les offres promotionnelles proposées
- Évaluez les frais associés à chaque placement
Rappelez-vous que le choix du placement dépend de vos objectifs financiers personnels, de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel. Il est judicieux de diversifier vos investissements pour atteindre un équilibre entre rendement potentiel et risque.
Comment choisir le bon conseiller financier pour vos placements au CELI ?
Le choix d’un conseiller financier pour ouvrir votre CELI et vous appuyer dans sa gestion est une étape importante. Cela vous assure que vos investissements correspondent à vos objectifs financiers.
En effet, cette décision peut avoir un impact significatif sur la croissance de votre portefeuille. Comment choisir un conseiller financier adapté à vos besoins ?
- Évaluez vos besoins financiers en lien avec votre CELI
- Clarifiez vos objectifs financiers
- Explorez les conseillers financiers recommandés par CELI Québec
- Évaluez l'expertise du conseiller
- Vérifiez les certifications professionnelles
- Considérez l'expérience du conseiller dans l'industrie
- Choisissez le type de relation qui correspond à vos besoins
- Demandez au conseiller de vous expliquer sa stratégie d'investissement
- Comprenez les frais associés aux services du conseiller
- Organisez une entrevue personnelle avec le conseiller potentiel
- Misez sur une relation de confiance
Prenez le temps de faire des recherches approfondies et n’hésitez pas à consulter plusieurs conseillers avant de prendre une décision.
Trouvez le placement CELI avec le meilleur rendement dès maintenant
La recherche du meilleur placement CELI offrant le meilleur rendement requiert une approche réfléchie et une compréhension approfondie de vos objectifs financiers.
En évaluant attentivement les taux d’intérêt, les types de placements disponibles, les frais associés et en choisissant un conseiller financier compétent, vous pouvez maximiser le potentiel de croissance de votre portefeuille au sein de votre CELI.
Ne sous-estimez pas l’importance du choix de votre conseiller pour maximiser votre rendement et tirer pleinement parti du CELI.
