Stratégies de Placement CELI - 10 exemples de placements rentables
Le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est l’un des outils fiscaux les plus puissants et avantageux pour les épargnants du Québec.
On peut l’utiliser de diverses façons et pour faire toutes sortes de placements, ce qui en fait un outil flexible et personnalisable. Que ce soit pour investir un retour REER à l’abri de l’impôt, faire des placements risqués non imposables, épargne en vue de la retraite, etc., le CELI vous offre une protection inégalable contre l’impôt.
- Il existe de nombreuses stratégies de placement CELI extrêmement intéressantes. Laissez-nous vous en présenter 10 très populaires.
Stratégie CELI #1 : Investir dans un fonds de placement 100% actions
Un CELI, c’est un VÉHICULE de placement. C’est ce que vous mettez à l’intérieur qui vous rapporte du rendement. Une stratégie extrêmement populaire au Québec est d’investir dans des fonds communs de placement 100% actions via son CELI.
Ce type de fonds offre un bon potentiel de rendement, qui sera complètement à l’abri de l’impôt. Que ce soit des fonds d’actions canadiennes, américaines, mondiales, etc., le principe est le même.
Investir son épargne dans un CELI avec un fonds commun 100% actions | |
Montant investi | 10 000$ |
Rendement annuel moyen | 10% |
Durée du placement | 15 ans |
Valeur du placement après 15 ans | 41 772,48$ |
Stratégie CELI #2 : Investir dans un fonds de placement diversifié
Vous ne voulez pas prendre trop de risque, mais vous cherchez quand même à obtenir un rendement intéressant via votre CELI ? Pourquoi ne pas vous tourner vers les fonds diversifiés, qui sont souvent un parfait mélange d’actions, d’obligations et de liquidités ?
Regardez comment un simple investissement de 10 000$ pourrait valoir dans 15 ans avec un fonds pas trop risqué en CELI.
Investir son épargne dans un CELI avec un fonds diversifié | |
Montant investi | 10 000$ |
Rendement annuel moyen | 5% |
Durée du placement | 15 ans |
Valeur du placement après 15 ans | 20 789,28$ |
Stratégie #3 : Investir dans un fonds de placement prudent
Vous êtes un investisseur prudent qui cherche à investir sans trop prendre de risque ? Les fonds du marché monétaire, les fonds hypothécaires et les fonds obligataires pourraient vous intéresser.
Ce sont des produits de placement stables, qui offrent de faibles rendements, mais qui sont pratiquement sans risque. Vous pouvez les inclure dans votre CELI facilement pour diversifier votre portefeuille d’investissement.
Investir son épargne dans un CELI avec un fonds commun 100% actions | |
Montant investi | 10 000$ |
Rendement annuel moyen | 3% |
Durée du placement | 15 ans |
Valeur du placement après 15 ans | 15 580,00$ |
Stratégie CELI #4 : Faire des placements en Bourse par soi-même à long terme
Investir en Bourse par soi-même est désormais beaucoup plus facile qu’auparavant. Il existe de multiples applications et plateformes en ligne gratuites ou très abordables qui vous permettent de choisir vos actions, les montants que vous désirez investir, etc.
Vous pouvez d’ailleurs investir dans des actions de compagnies spécifiques directement via un compte de courtage CELI.
Tous les gains que vous réaliserez ne seront pas imposables.
Investir son épargne dans un CELI directement en bourse | |
Montant initial investi | 10 000$ |
Montant mensuel investi | 200$ |
Rendement annuel moyen | 15% |
Durée du placement | 25 ans |
Valeur du placement après 15 ans | 371 748,13$ |
Stratégie CELI #5 : Accumuler de l’argent pour acheter une voiture
Évidemment, il y a certains projets de la vie où on veut accumuler de l’argent à court terme. C’est le cas lorsqu’on veut s’acheter une nouvelle voiture. L’erreur que font beaucoup de gens, c’est d’accumuler leur épargne dans un compte chèque traditionnel. Pourquoi ne pas placer cet argent en CELI pour la faire fructifier en attendant ?
L’exemple qui suit vous montre combien vous auriez dans vos poches en cotisant 5 000$ au début, et 500$ par mois pendant 5 ans.
Mettre 500$ par mois dans son CELI pour s’acheter une voiture | |
Montant initial investi | 5 000$ |
Montant épargné chaque mois | 500$ |
Rendement annuel moyen | 4% |
Durée du placement | 5 ans |
Valeur du placement après 15 ans | 8 791,43$ |
Stratégie CELI #6 : Amasser de l’argent dans un CELI vs un Compte épargne
Le terme « compte épargne », popularisé par les banques, est trompeur et fait souvent croire aux gens que l’argent qu’ils mettent dans ce compte fait du rendement intéressant. Ce n’est pas le cas.
Un compte épargne bancaire, ça rapporte bien souvent en dessous de 1% par année de rendement. Le CELI est bien plus intéressant.
Pour vous montrer la différence de croissance, nous avons simulé que vous investissez en CELI dans un fonds diversifié versus simplement laisser votre argent dans un compte épargne bancaire.
CELI VS Compte épargne | ||
CELI | Compte épargne | |
Montant épargné chaque mois | 500$ | 500$ |
Rendement annuel moyen | 6% | 0,75% |
Durée du placement | 20 ans | 20 ans |
Valeur du placement après 20 ans | 18 392,80$ | 10 745,61$ |
Stratégie CELI #7 : Réinvestir son retour d’impôt REER en CELI
Voilà l’une de nos stratégies préférées, soit le fait de cotiser à un REER, et d’utiliser le retour d’impôt pour cotiser au CELI.
On fait ainsi une pierre deux coups. En plus, le retour d’impôt que vous recevez va croître et prendre de la valeur si vous le placez dans un produit peu risqué qui rapporte un bon rendement.
L’exemple qui suit vous présente le principe global de la stratégie.
Investir son retour d’impôt REER en CELI | |
Cotisation REER | 10 000$ |
Taux d’imposition marginal | 37,12% |
Retour d’impôt | 3 712$ |
Investissement en CELI | 3 712$ |
Rendement annuel moyen | 8% |
Durée du placement | 10 ans |
Valeur du retour d’impôt après 10 ans | 8 013,93$ |
Stratégie CELI #8 : Faire des placements ultras risqués à l’abri de l’impôt
Bon, va vendre du rêve un peu ici. Plusieurs investisseurs audacieux et rusés profitent de l’abri d’impôt qu’offre le CELI pour faire des investissements extrêmement risqués.
Par exemple, ils vont investir dans des actions d’entreprises en démarrage, dont la valeur peut doubler rapidement.
Ainsi, s’ils obtiennent des rendements incroyables, tout le gain sera libre d’impôt. Regardez la valeur d’un placement de 20 000$ après 10 ans, si chaque année vous faites un rendement de 50%. Incroyable, pas vrai ?
C’est un rendement presque inatteignable, mais pas impossible. Bien sûr, nous ne vous conseillons pas cette stratégie, mais sachez qu’elle existe.
Faire des placements ultras risqués à haut potentiel de rendement en CELI | |
Montant investi | 20 000$ |
Rendement annuel moyen | 50% |
Durée du placement | 10 ans |
Valeur du retour d’impôt après 10 ans | 1 153 300,78$ |
Stratégie CELI #9 : Amasser de l’argent en vue de la retraite
On parle souvent du REER pour amasser de l’argent en vue de la retraite. Quand est-il du CELI ? Il complémente parfaitement le REER.
Lorsque vous avez maximisé vos cotisations au REER, le CELI devient l’outil le plus efficace et avantageux. D’ailleurs, comme mentionné plus tôt, vous pouvez chaque année utiliser la stratégie d’investir vos retours d’impôt dans votre CELI pour un maximum d’efficacité fiscal.
À long terme, vous accumulerez d’importantes sommes non imposables pour vos vieux jours.
Investir son épargne dans un CELI avec un fonds commun 100% actions | |
Montant initial investi | 10 000$ |
Montant mensuel investi | 500$ |
Rendement annuel moyen | 7% |
Durée du placement | 30 ans |
Valeur du retour d’impôt après 35 ans | 175 884,25$ |
Stratégie CELI #10 : Retirer des placements à tout moment sans payer d’impôt
Un énorme avantage du CELI, est que vos placements croissent non seulement à l’abri de l’impôt, mais tous vos retraits ne sont jamais imposables.
Vous pouvez retirer à tout moment des sommes pour un besoin urgent ou immédiat sans payer d’impôt.
Encore mieux, le montant que vous retirez, vous pourrez le recotiser au 1er janvier de l’année suivant votre retrait. Donc, vous ne perdez pas de droit de cotisation. Génial, pas vrai ?
Investir son épargne dans un CELI avec un fonds commun 100% actions | |
Valeur des placements CELI | 35 800$ |
Année | 2025 |
Retrait | 10 000$ |
Impôt à payer | 0$ |
Retrait net | 10 000$ |
Le montant retiré pourra être réinvesti le 1er janvier de l’année suivante. | |
Quels critères utiliser pour choisir des placements rentables pour un CELI ?
Pour choisir des placements rentables pour votre CELI, commencez par vous poser la bonne question : quel est votre objectif financier ?
Si vous visez la croissance à long terme, des actions ou FNB diversifiés pourraient convenir. Pour un rendement stable et sécurisé, pensez aux CPG ou obligations. Si vous hésitez, les fonds communs sont toujours une bonne solution.
- Sachez que le CELI vous permet de profiter de vos gains sans impôt, ce qui maximise votre rendement net quels que soient les types de placements dans lesquels vous investissez.
- Mais attention, diversifiez ! Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.
- Analysez également la performance historique, les frais liés aux placements et, surtout, votre tolérance au risque.
Astuce ! Choisissez des placements alignés avec votre horizon temporel. Pas besoin de vous lancer dans des actions ultra-volatiles si vous avez besoin de vos fonds dans 2 ans. Et ne vous tirez pas dans le pied en investissement avec un taux garanti de 1 % si vous épargnez pour la retraite.
Bien géré, le CELI devient un allié puissant pour atteindre vos objectifs financiers !
Pourquoi le CELI est un outil indispensable pour vos placements ?
Si vous n’avez jamais cotisé ou n’avez pas maximisé vos droits, pourquoi voudriez-vous investir dans un compte non enregistré alors que vous avez l’option de ne payer aucun impôt avec le CELI ?
- Imaginez ne plus payer un sou sur vos gains, que ce soit des intérêts, des dividendes ou des profits en capital.
- Le CELI va bien au-delà du simple compte épargne.
- Il est une véritable machine à faire fructifier votre argent sans que l’ARC ne s’en mêle.
Vous pensez que le CELI est limité ou peu rentable ? Détrompez-vous ! Avec la bonne stratégie, vous pouvez investir dans des actions, des FNB, des CPG et bien plus encore. En fait, tout dépend de vos objectifs : sécurité ou croissance, court ou long terme. Les possibilités sont illimités !
Et le meilleur ? Vous pouvez retirer vos fonds à tout moment, sans pénalité. Que ce soit pour un projet à court terme ou pour la retraite, le CELI est une option flexible et puissante pour maximiser vos placements.
Pourquoi voudriez-vous vous en passer ?
Quelles sont les meilleures stratégies à adopter pour tirer profit d’un CELI ?
Même si d’emblée, le CELI est avantageux, adopter les bonnes stratégies est ce qui permet d’en tirer pleinement profit.
- Clarifiez vos objectifs financiers.
- Sélectionnez des placements en accord avec votre profil d’investisseur.
- Élaborez une stratégie de cotisation.
- Automatisez les versements à un intervalle régulier.
- Faites le suivi du rendement et ajustez votre stratégie au fur et à mesure.
- Planifiez vos retraits intelligemment.
Avec les bonnes stratégies, avoir un CELI payant est à votre portée !
Quels types de placements inclure dans un CELI ?
Le compte d’épargne libre d’impôt est un véhicule d’investissement dans lequel vous pouvez détenir différents types de placements.
- Liquidités
- Certificats de placement garanti (CPG)
- Obligations
- Fonds communs de placement
- Fonds négociés en bourse (FNB)
- Actions
Selon vos objectifs et votre tolérance au risque, le CELI est beaucoup plus flexible que vous ne pourriez le penser.
Vous pouvez opter pour des actions si vous visez une croissance rapide ou des FNB pour une diversification clé en main. Si la sécurité est votre priorité, les certificats de placement garanti (CPG) ou les obligations sont d’excellentes options. Si un équilibre entre risque et rendement est votre priorité, les fonds communs sont un excellent produit à considérer.
Utilisé stratégiquement, il vous permet de bâtir un portefeuille sur mesure tout en profitant de grande souplesse pour ajuster vos placements à vos besoins.
Quels placements à faible risque sont adaptés à un CELI ?
Si vous cherchez à sécuriser vos investissements dans un CELI tout en générant un rendement stable, les placements à faible risque sont vos meilleurs alliés.
Contrairement à ce que certains pensent, opter pour des placements sécuritaires dans un CELI n’est pas synonyme de rendement nul. Voici des options adaptées :
- Certificats de placement garanti (CPG) : Ils offrent un rendement garanti, parfaits si vous souhaitez préserver votre capital tout en obtenant un revenu prévisible.
- Obligations : Ces titres de créance assurent un revenu régulier, avec un risque bien moindre que les actions.
- Fonds communs de placement équilibrés ou à faible risque : Idéal si vous voulez une certaine diversification avec une gestion professionnelle.
- Liquidités : Un choix ultra-sécuritaire si vous voulez avoir accès rapidement à votre argent sans risque de perte.
Sans exposer votre capital à des fluctuations importantes, ces options maximisent votre rendement net tout en vous permettant de dormir sur vos deux oreilles !
Quels placements à rendement élevé sont adaptés à un CELI ?
Si vous êtes à la recherche de rendements plus élevés pour maximiser votre CELI, sachez qu’il existe des options plus dynamiques.
En prenant de plus gros risques, il est possible d’obtenir de bons résultats. Voici quelques placements à rendement élevé adaptés à votre CELI :
- Actions : Si vous êtes prêt à accepter une certaine volatilité, les actions offrent un potentiel de rendement élevé à long terme.
- Fonds négociés en bourse (FNB) : Les FNB vous permettent d’investir dans un large éventail de secteurs et de marchés, avec un risque diversifié.
- Fonds communs de placement axés sur la croissance : Ces fonds investissent dans des secteurs en forte croissance, offrant de bons rendements sur le long terme.
Même si ces produits financiers offrent un potentiel de rendement supérieur, votre profil d’investisseur et votre tolérance au risque doivent rester des priorités.
Il est important d’évaluer votre capacité à gérer les fluctuations du marché, car ces placements connaissent des périodes de volatilité.
Stratégie d’investissement éthique - Comment intégrer la durabilité dans votre CELI ?
Êtes-vous à la recherche d’investissements à la fois rentables et respectueux de l’environnement ? Par crainte que ces placements n’offrent pas de bons rendements, détrompez-vous !
Adopter une stratégie d’investissement éthique dans votre CELI est une excellente option.
Sur les marchés financiers, de plus en plus d’options durables connaissent des performances intéressantes qui détrônent la majorité des fonds. D’actualité et en demande, ces placements sont non seulement performants, mais ils permettent également de contribuer positivement à l’environnement et à la société.
Voici quelques pistes pour intégrer la durabilité dans votre CELI :
- Fonds négociés en bourse (FNB) éthiques : Ces FNB investissent dans des entreprises qui respectent des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG).
- Actions de sociétés durables : Investir dans des entreprises qui privilégient l’énergie verte, les technologies propres ou les pratiques responsables peut être très rentable à long terme.
- Fonds communs de placement responsables : Ces fonds sélectionnent des entreprises respectant des critères stricts de durabilité, tout en générant des rendements compétitifs.
Les placements éthiques et la rentabilité vont de pair !
Placements à court terme vs à long terme - Quel horizon pour un CELI optimal ?
Vous vous demandez quel horizon de placement choisir pour votre CELI ? Que vous soyez intéressé par des gains rapides ou que vous pensiez à vos projets futurs, la réponse dépend de vos objectifs.
Placements à court terme
Si vous avez besoin d’un accès rapide à votre argent, les placements à faible risque sont parfaits.
Ils assurent une sécurité optimale, tout en offrant des rendements plus modestes.
Cette option est idéale si votre priorité est de préserver votre capital à court terme sans prendre de risques importants.
Placements à long terme
Si vous n’avez pas besoin de toucher à vos fonds pendant 5, 10, 20 ou même 30 ans, les placements à long terme offrent un potentiel de croissance plus élevé.
Bien qu’ils comportent plus de volatilité, ils génèrent des rendements potentiellement plus élevés sur le long terme, maximisant ainsi votre capital.
Peu importe votre horizon de placement, ce compte enregistré vous permet d’ajuster votre stratégie à vos besoins, et bien sûr, sans payer d’impôt.
Quels sont les avantages CELI pour des placements à long terme ?
Évidemment que le CELI est un bon outil à court terme, mais que dire du long terme ? Il est totalement incomparable !
- L’un des principaux avantages d'investir sur un horizon de plusieurs années est le pouvoir de l’intérêt composé.
- Si vous laissez vos investissements croître sans retirer d'argent, vous bénéficiez d’une croissance exponentielle sur vos gains.
- Plus vous laissez vos fonds travailler longtemps, plus vos rendements augmentent de façon significative.
Alors que vous avez la possibilité d’utiliser le CELI pour financer des projets à court terme, si vous passez votre temps à piger dedans, vous affectez directement le potentiel de rendement.
Par exemple, si vous investissez 5 000 $ dans des actions qui génèrent un rendement annuel moyen de 7 %. Après 10 ans, sans toucher à cet argent, votre investissement vaudra 9 835 $, après 20 ans 19 348 $ et après 30 ans 38 061 $.
Si vous commencez à retirer des fonds ou à déplacer votre argent fréquemment, par exemple en retirant 10 000 $ après 15 ans, vous perdez ce pouvoir magique de l’intérêt composé et n’aurez que 10 470 $ après 30 ans.
Le CELI, exempt d’impôt, permet à vos investissements de croître pleinement sans la pression fiscale, ce qui en fait un outil inégalé pour les objectifs à long terme.
Comment diversifier efficacement un portefeuille CELI pour réduire les risques ?
Ne jamais mettre tous ces oeufs dans le même panier ! Ça vous dit quelque chose ? En finance, la diversification est un principe clé pour réduire les risques et optimiser les rendements.
Pensez-vous qu’il est difficile de diversifier son portefeuille ? En réalité, c’est une stratégie simple et puissante à adopter. Voici les 3 règles à suivre :
- Commencez par investir dans divers secteurs : par exemple, l’énergie, la technologie et la santé.
- Diversifiez les types d’actifs : combinez des actions, des obligations, des FNB et des fonds communs de placement, car ils réagissent différemment aux fluctuations du marché.
- N'oubliez pas de diversifier géographiquement, car inclure des investissements à l’international réduit votre exposition aux risques spécifiques d’un seul pays.
En répartissant vos investissements sur différents types d’actifs, secteurs et régions géographiques, vous évitez de concentrer vos risques sur un seul placement. Dans le cas où un secteur ou un actif subit une baisse, les autres compensent cette perte.
La diversification est une manière simple et stratégique de vous protéger et de miser sur le potentiel de croissance de votre portefeuille.
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Ce dernier évaluera votre situation et vous proposera une stratégie adaptée à votre profil d’investisseur et à votre tolérance au risque. Il prendra du même coup le temps de répondre à toutes vos questions.
Profitez-en pour profiter des multiples avantages du CELI afin de faire croître plus rapidement votre épargne !
